2567 8366加密貨幣熱潮：P2P 借貸平台的雙面刃
近年來，加密貨幣市場經歷了前所未有的增長，同時也引發了關於其對其他金融科技領域影響的廣泛討論。其中，點對點網絡借貸（peer-to-peer lending, P2P）作為一種新興的金融服務模式，與加密貨幣市場之間的關係尤為引人注目。
過去，圍繞加密貨幣和 P2P 借貸的爭議主要集中在其市場波動性、安全性和潛在的非法活動等方面。然而，越來越多的人開始意識到，科技正在重塑傳統金融的運作模式，而加密貨幣和 P2P 借貸正是這一變革浪潮中的兩股重要力量。
為了更好地理解這兩者之間的相互關係，香港中文大學（中大）商學院決策、營運與科技學系副教授金京泰及其研究團隊進行了一項深入研究，旨在探討加密貨幣市場的崛起如何影響 P2P 借貸平台的借款人構成、投資者行為以及整體市場趨勢。
加密貨幣與 P2P 借貸：相輔相成還是此消彼長？
金教授的團隊分析了美國加州 P2P 借貸平台 Prosper 的數據，並將其與加密貨幣資產價格追蹤網站 CoinMarketCap 在 2017 年 1 月至 2019 年 2 月期間的數據進行了比對分析。研究結果表明，活躍的加密貨幣市場的確為 P2P 借貸市場帶來了顯著的影響，主要體現在以下幾個方面：
- 貸款申請數量和金額增加: 加密貨幣市場的繁榮吸引了更多投資者和借款人進入 P2P 借貸平台，導致貸款申請數量和金額均有所上升。
- 信貸評級良好的借款人更為活躍: 研究發現，信貸評級良好、熟悉科技的借款人更容易受到加密貨幣市場波動的影響，並傾向於在市場行情看漲時增加 P2P 貸款申請。
- 市場違約率和利率下降: 加密貨幣市場的繁榮吸引了更多優質借款人，進而降低了 P2P 借貸平台的整體違約率和利率。
然而，金教授也指出，加密貨幣市場的繁榮並非對所有 P2P 借貸平台參與者都是利好消息。相反，對於那些信貸評級較低、對科技認知有限的借款人而言，加密貨幣的熱潮反而可能加劇了他們獲得資金的難度。
金融科技平台：機遇與挑戰並存
金教授的研究結果表明，金融科技平台是一把雙刃劍。一方面，它為那些熟悉科技、信貸記錄良好的借款人提供了更便捷、低成本的融資渠道；另一方面，它也可能加劇現有金融體系中的不平等現象，將那些缺乏技術知識和良好信貸記錄的人群排除在外。
因此，金教授建議，金融科技機構在制定發展戰略時，應當充分考慮加密貨幣市場對 P2P 借貸平台以及整體金融市場的潛在影響，並採取有效措施保護投資者利益，同時促進金融服務的普惠性。
對於政策制定者而言，則需要在制定與金融科技相關法律法規時，充分考慮加密貨幣市場對 P2P 借貸和金融普惠的潛在影響，並通過技術培訓等方式幫助那些信貸評級欠佳、科技知識不足的個人及企業更好地融入數字金融時代。
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