【買咗都未必賠？】一文睇清「危疾保險不保事項」 避開2大拒賠地雷＋常見Q&A | 信貸366
買危疾保險（重大疾病險）無非都係為咗有個保障，有一筆靈活資金應付龐大嘅醫療費同生活開支。不過好多人買嗰陣都冇為意，保單其實寫明咗好多唔會賠嘅「危疾保險不保事項」（Exclusions）。
保險公司為咗防止有人濫用同維持理賠公平，會喺合約列明邊啲情況冇得賠。唔想等到申請危疾保險理賠嗰陣先發現冇得Claim？投保前一定要睇清以下常見嘅免責條款、注意事項同埋常見問題 FAQ 懶人包！
一、危疾保險不保事項：10大常見免責範圍一覽
雖然每間保險公司嘅條款細節有少少唔同，但絕大部分危疾保單都會包埋以下呢 10 個核心免責範圍：
1. 投保初期設有「危疾保險 等候期」
為咗防範「帶病投保」，保單生效後通常會有一段危疾保險 等候期（一般係 90 日）。如果受保人喺呢段期間出現病徵、症狀，或者引致要做重大手術嘅病因，保險公司普遍都唔會賠。（註：如果直接由突發意外導致，並喺限期內確診或做手術，通常都有得豁免。）
2. 投保前已經存在嘅疾病（既往病史）
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已知疾病： 投保前已經確診、出現過明顯病症，或者睇過醫生有醫療紀錄。
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未知嘅既往病史： 就算投保前自己唔知又冇睇過醫生，但客觀醫學證據顯示個病喺投保前經已存在。
3. 濫用藥物同酗酒
因為長期依賴或者食過量毒品、未經處方藥物、酒精或麻醉劑而引致嘅傷殘或者身故。
4. 同愛滋病（HIV / AIDS）相關疾病
因為感染人類免疫缺乏病毒（HIV）同埋佢引發嘅愛滋病（AIDS）、任何突變或併發症。（少數因為醫療輸血或職業感染嘅特殊條款除外。）
5. 蓄意自我傷害同違法行為
專登自殘身體、唔理精神狀態清醒與否嘅自殺（或企圖自殺），同埋因為參與非法活動、犯罪或逃避拘捕而導致嘅傷病。
6. 確診後未過「危疾保險 存活期」
好多危疾保單都會要求受保人喺確診嚴重危疾或者做完大手術之後，必須生存滿指定日數（即係危疾保險 存活期，通常係 14 日），保險公司先會批筆理賠金。如果喺存活期內不幸身故，理賠程序通常會轉交俾人壽保險跟進。
7. 參與軍事或維和活動
受保人參加任何武裝部隊、軍事行動或執行國際維和任務期間所受嘅傷害。
8. 核能同生化輻射活動
由核燃料、核廢料燃燒引發嘅核裂變、核聚變，或者由電離輻射、放射性污染造成嘅病變。
9. 恐怖主義生化襲擊
遭受核武器、生物武器或化學武器等恐怖主義行為嘅直接或間接侵害。
10. 戰爭同暴動
無論有冇宣戰，因為戰爭、侵略、內戰、革命或叛亂等社會動盪引發嘅傷亡。
二、了解「額外不保事項」同「Loading」
如果投保人喺核保階段被評估為健康風險較高，保險公司通常會有以下 2 種做法：
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核保結果 |
具體處理方式 |
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額外不保事項 (Exclusion) |
針對投保人嘅過往病史或高風險部位，喺合約度特別寫明嗰個特定疾病或器官「冇得保」。 |
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附加保費 (Loading) |
保險公司肯保，但投保人要交多啲保費（呢個就係附加保費 Loading 意思）。加幅普遍介乎 10% 至 25%，風險極高嘅話加幅可能仲大。 |
💡 重新核保貼士： 如果過咗一段時間，投保人嘅高風險因素已經冇咗（例如成功戒煙、減肥達標或者健康指標回復正常），可以主動向保險公司申請保險 重新核保，爭取取消額外不保事項或者減返保費。
三、踩中 2 大理賠地雷：小心「危疾保險拒賠」有供無賠！
一般嚟講，只要投保人做好自己責任，危疾保險極少會無啦啦危疾保險拒賠。搞到「有供無賠」，多數都係因為以下兩大原因：
地雷一：過期唔交保費（過咗保費寬限期）
多數保單都有「保費寬限期」（Grace Period），喺寬限期內保單依然有效，但保險公司有權喺賠償金度扣返你爭落嘅保費。不過，一旦未有及時繳費，導致危疾保單 失效 寬限期一過就會即時斷保（Lapse），之前交落嘅保費同保障都會化為烏有。
地雷二：隱瞞病歷或未如實申報健康狀況
投保人喺核保嗰陣，必須如實申報，千萬唔好喺危疾保險 隱瞞病歷、家族遺傳史同吸煙習慣等。一旦被發現隱瞞或者報假資料，輕則會被加收附加保費，重則會被保險公司直接Cut單，到時就算完全符合危疾索償條件，都一毫子都Claim唔到。
四、危疾保險不保事項常見問題（FAQ 篇）
為咗幫大家清除疑慮，我哋整理咗幾個客人喺申請危疾保險理賠或投保前最常問嘅危疾保疑問：
Q1. 買咗危疾保險，萬一中咗「原位癌」到底賠唔賠？
傳統嘅危疾保險通常只會保障「嚴重癌症」（即係已經擴散、破壞正常組織嘅惡性腫瘤）。而「原位癌」（Carcinoma in situ）或早期癌症，喺好多舊式保單度其實屬於危疾保險不保事項。
不過，依家好多新式危疾保單都引入咗早期危疾保障，容許預支 20% 至 25% 嘅保額。買之前記得睇清楚保障範圍有冇包埋早期危疾或原位癌！
Q2. 如果喺外國公幹、旅行或移民嗰陣確診，香港買嘅危疾保險賠唔賠？
大部分香港買嘅危疾保險都提供全球保障，但大前提係：
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確診嘅醫院必須符合保險公司定義嘅「認可醫院」（特別係內地或者某啲落後地區嘅醫院限制較多）。
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主診醫生必須合乎合資格西醫資格，且不能是受保人嘅直系親屬。
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醫療報告如果係非中英文，需要提供合資格嘅翻譯同公證證明。
Q3. 如果大意過咗寬限期，搞到「危疾保單 失效」，份保險係咪救唔返？
保單因為斷供而失效（Lapse）之後，一般喺 1 至 2 年內 可以向保險公司申請「保單復效」（Reinstatement）。 不過要留意，復效時保險公司通常會要求你重新申報最新嘅健康狀況（有機會需要再重新核保），而且 90 日嘅危疾保險 等候期亦有機會需要重新計算。如果喺斷保期間身體轉差，保險公司有權拒絕復效申請。
總結
危疾保險喺關鍵時刻可以發揮極大作用，大家投保時務必如實申報、準時交保費，並睇清條款中嘅免責限制。如果喺日常生活中遇到突發嘅資金周轉需要，歡迎聯絡專業貸款平台「信貸366 」為你提供靈活可靠嘅財務方案。
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免責聲明：本文章內容僅供參考，並不構成任何專業保險、法律或財務建議，實際保障範圍及理賠條款一切以各保險公司之保單合約為準。
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