【信貸366知識庫】香港工作40年夠退休？MPF點部署？借貸理財助你規劃無憂晚年
香港「打工皇帝」做到老？40年血汗錢夠唔夠「攤唞」過世？
「唉，做到隻積咁，供書教學、供樓養家，眨吓眼都就快半世。究竟喺香港地，辛辛苦苦做夠40年，係咪真係可以安心退休，嘆吓世界？」呢個問題，相信縈繞喺唔少香港「打工仔」嘅心頭。日日晨早逼地鐵，夜晚OT到成隻狗，面對樓價高企、百物騰貴，諗起退休，就好似一個遙不可及嘅夢。
最近有朋友呻話：「我25歲大學畢業出嚟捱世界，如果真係捱足40年，到65歲，銀行嗰幾百萬（如果儲到嘅話）夠唔夠我喺香港過世啊？分分鐘連睇醫生都唔夠！」呢種焦慮，絕非杞人憂天。香港生活成本冠絕全球，醫療開支又逐年遞增，單靠一份「糧」，加埋份強積金（MPF），想過一個體面嘅退休生活，真係談何容易？
今日，我哋就唔同大家「派糖」，亦唔會嚇大家，而係想用一個貼地啲、實際啲嘅角度，同大家一齊「計計數」，睇吓喺香港打拼40年，究竟距離「財務自由」嘅退休生活有幾遠。更重要嘅係，如果發現條數「計唔掂」，可以點樣透過精明理財，甚至善用合適嘅「財務借貸」工具，為自己嘅黃金歲月鋪路。
第一回：香港退休殘酷實錄 – 你嘅「老本」夠唔夠照？
喺開始「計數」之前，我哋先要面對幾個香港退休嘅殘酷現實：
1. 長命百歲，但荷包乾涸？
香港人出名長壽，根據政府統計處2023年公布嘅數據，男性平均預期壽命係80.7歲，女性更高達86.8歲。假設你65歲退休，你可能仲有20幾年甚至更長嘅「嘆世界」時間。但問題係，你嘅「老本」夠唔夠你「嘆」咁耐？「長命」如果冇足夠經濟支持，分分鐘變「長手尾」。
2. 退休金要幾多先「夠皮」？860萬只係起錶價！
早前滙豐銀行有個《生活質素報告》調查，話香港人認為需要大約860萬港元先可以過一個「舒適」嘅退休生活。但殘酷嘅係，調查同時發現港人實際儲蓄同目標之間嘅差距係全球最大，高達約640萬港元！即係話，大部分人距離「舒適退休」仲有好大段距離。
3. 強積金 (MPF) – 杯水車薪定雪中送炭？
MPF係香港打工仔最主要嘅退休儲備之一。根據積金局截至2023年底嘅數據，強積金總資產約1.14萬億港元，但每名成員平均帳戶結餘只係得嗰24萬幾蚊。大佬啊，24萬蚊，喺香港地可以做啲乜？就算你由MPF推出第一日（2000年）開始供，供足23年，假設你月入五萬（已經係高薪一族），僱主同僱員合共供10%（每月HK$3,000上限），再假設平均每年有5%回報（呢個已經算唔錯），23年後大概滾存到百幾萬。望住個860萬嘅目標，係咪有啲心灰意冷？
4. 通脹猛於虎 – 今日嘅一百蚊，明日嘅幾多錢？
香港物價有幾「堅挺」，相信大家有目共睹。一個菠蘿油加杯奶茶，由十幾蚊加到三十幾蚊，都只係眨吓眼嘅事。通脹會不斷蠶食你儲蓄嘅購買力。假設每年平均通脹3%，20年後，今日嘅100蚊，購買力可能只剩返約55蚊。換句話講，你今日覺得夠洗嘅退休金，到你真正退休時，可能已經「唔見使」。
睇到呢度，係咪已經開始額頭冒汗？莫慌，認清現實，先可以對症下藥。
第二回：未雨綢繆第一步 – 起你個「財務底」
俗語有云：「知己知彼，百戰百勝」。規劃退休，首先要清楚自己嘅「家底」。
· 你今年貴庚？仲有幾耐「搏殺期」？
年齡係關鍵因素。如果你仲係廿零三十歲，仲有幾十年時間可以儲蓄同投資，利用「複利效應」滾存財富。如果你已經「人到中年」，就要加把勁，可能需要更積極嘅儲蓄同投資策略。
· 你盤數有幾多？（資產負債表）
o 資產： 現金、銀行存款、股票、基金、債券、物業（自住樓定收租樓？）、MPF戶口結餘、保險儲蓄單嘅現金價值等。
o 負債： 按揭貸款（仲有幾多期要供？）、私人貸款（P Loan）、信用卡卡數、學生貸款等。
將資產減去負債，就係你嘅「淨資產」。呢個數字係你退休規劃嘅起點。
· 你份糧夠唔夠「照」？（現金流量表）
o 每月收入： 人工、花紅、雙糧、兼職收入、租金收入等。
o 每月支出： 衣食住行、供樓供車、保險費、水電煤雜費、娛樂社交、仔女教育開支、父母家用等。
收入減支出，就係你每月可以儲到幾多錢。呢個「儲蓄率」對你嘅退休大計影響深遠。
第三回：退休「嘆世界」定「捱日子」？畫個藍圖先！
了解自己嘅財務狀況後，就要開始描繪你嘅理想退休生活。你希望退休後過點樣嘅日子？呢個「期望值」直接影響你需要幾多「彈藥」。
· 住屋：
o 層樓供完未？如果供完，主要開支就係管理費、差餉地租、維修保養。
o 仲要供樓？咁每月按揭還款就係一筆固定大額支出。
o 租樓住？退休後冇固定收入，租金壓力會好大。
o 諗住「大屋搬細屋」定係移民去生活指數低啲嘅地方？
· 食飯：
o 多數自己煮定係日日出街食豪啲？對食材有冇特別要求？
· 交通：
o 搭兩蚊車周圍去？定係養部車代步（香港養車成本你懂的）？
· 醫療健康：
o 呢個係退休後最大嘅潛在開支。香港公立醫院輪候時間長，私家醫院收費又「乸脷」。有冇買夠醫療保險？保額夠唔夠cover大病？長期護理（例如請看護、住老人院）嘅開支考慮過未？
· 娛樂消閒：
o 退休後大把時間，想唔想每年去幾次旅行？環遊世界？
o 培養興趣，例如學畫畫、跳舞、做義工，都要錢㗎。
· 其他：
o 紅白二事、節日送禮、畀孫仔孫女嘅利是錢等。
將以上各項開支，按照你嘅「理想水平」加總，再考慮埋通脹（例如每年預算增加3%），就可以估算出你退休後「每月使費」。然後乘以你預期嘅退休年期（例如25年），就大概知道你需要幾多退休金總額。
第四回：「條數」點計先精準？善用工具唔好估估吓
好喇，知道自己有幾多「家底」，又知道自己想點「使錢」，點樣先可以計到條「精準數」，睇吓自己距離退休目標仲有幾遠？
1. 「4%法則」參考吓：
有個流行嘅退休儲蓄指標叫「4%法則」。意思係，你每年由退休儲備中提取4%作為生活費，而本金繼續投資增值（假設年回報率高於4%及通脹率），咁你嘅退休金就有機會可以維持30年左右。
o 計法： 預計每年退休開支 ÷ 4% = 你需要嘅退休金總額。
o 例子： 如果你預計退休後每年要使50萬，咁你需要嘅退休金就係 50萬 ÷ 0.04 = 1,250萬。
o 注意： 「4%法則」源於美國，香港嘅投資環境同通脹情況同美國唔同，只可以作為初步參考。
2. 善用網上「退休計算機」：
好多銀行、保險公司、理財網站都有提供免費嘅「退休計算機」或「私人貸款計算機」（如果你想計吓借錢投資嘅潛在影響）。你只需要輸入你嘅年齡、預期退休年齡、現有儲蓄、每月儲蓄額、預期投資回報率、預期通脹率等資料，佢哋就會幫你估算你需要嘅退休金額，以及你現時嘅儲蓄計劃係咪「達標」。
3. 考慮「複利」嘅魔力：
愛因斯坦話過「複利是世界第八大奇蹟」。意思係，你嘅投資本金產生嘅回報，會再產生回報，形成「利疊利」嘅效果。越早開始投資，時間越長，複利效應就越驚人。
假設你30歲開始，每月投資3,900元，年回報率7%，到65歲時可以累積到約780萬元。但如果你推遲10年，到40歲先開始，每月就要投資約9,000元先可以達到同樣目標。時間，就係你最大嘅「本錢」。
第五回：「計唔掂數」點算好？開源節流兼理財，「借力」亦有法！
計完條數，如果發現距離「安心退休」仲有好大段距離，甚至工作40年都未必夠，千祈唔好灰心。以下幾個方向，或者可以幫到你：
1. 節流大法 – 慳得一蚊得一蚊：
o 延遲退休： 每遲一年退休，就多一年時間儲錢同投資，同時少一年退休開支。
o 降低生活期望： 係咪一定要餐餐米芝蓮？係咪一定要年年去歐洲？適度調整退休後嘅生活方式，可以大大減低開支。
o 「大屋搬細屋」或考慮移居： 退休後賣咗層大單位，換間細啲嘅，套現一筆錢幫補生活。或者考慮搬去生活成本較低嘅大灣區內地城市。
2. 開源秘笈 – 錢搵錢先至快：
o 自我增值搏加薪： 考多個專業牌照，學多門手藝，提升自己喺職場嘅競爭力，爭取更高人工。
o 發展副業「秘撈」： 利用工餘時間，將自己嘅興趣或技能變成額外收入來源。例如做freelance設計、網上賣手作、教琴、寫稿等。
o 善用資產創造被動收入： 例如將車位或多餘房間出租。
3. 精明理財投資 – 唔識就要學：
o 管理好你份MPF： 唔好以為MPF求其揀個「保守基金」就一勞永逸。定期檢討你嘅MPF投資組合，根據自己嘅年齡、風險承受能力同市場情況，選擇合適嘅基金（例如股票基金、混合資產基金、債券基金等）。考慮作「可扣稅自願性供款」（TVC），既可以增加退休儲備，又可以慳稅。
o MPF以外嘅投資： 股票、債券、基金、ETF、年金、高息儲蓄戶口等，都係可以考慮嘅工具。重點係要「分散投資」，唔好將所有雞蛋放喺同一個籃。如果你唔識投資，可以考慮月供指數基金ETF，或者尋求專業理財顧問嘅意見。
o 戒除不良消費習慣： 「24小時規則」幫到你。想買非必需品時，等24小時，如果仲係好想買，先再考慮。好多時你會發現只係一時衝動。
4. 「借力」有法 – 財務工具嘅雙面刃：
講到「借錢」，好多人即刻耍手擰頭，覺得「債務」係洪水猛獸。但其實，如果運用得宜，「借貸」都可以成為你理財規劃中嘅一個助力，尤其係喺某啲特定情況下：
o 整合債務，「結餘轉戶」減負擔：
如果你身負多項卡數或者高息「私人貸款」，每月利息支出可能蠶食你大部分收入。呢個時候，可以考慮申請「結餘轉戶」貸款。所謂「結餘轉戶」，就係向銀行或信譽良好嘅「財務公司」申請一筆利率較低嘅新貸款，用嚟一次過「清卡數」同其他高息債務。咁樣做嘅好處係：
§ 降低利息支出： 將高息債務轉為低息債務，慳返唔少利息。
§ 簡化還款： 由每月應付多筆還款，變成只需向一間機構還款，更易管理。
§ 改善信貸評級： 準時清還「結餘轉戶」貸款，長遠有助改善你嘅TU信貸報告。
好多銀行同「財務公司」都有提供「結餘轉戶私人貸款」，申請前記得比較唔同機構嘅「實際年利率」（APR），而唔係單睇「月平息」。APR先至真正反映借貸嘅總成本。
o 「低息貸款」作策略性投資或周轉？（高風險，要極度審慎！）：
有啲人可能會諗，如果搵到一個回報率遠高於貸款利息嘅投資機會（例如樓市、股市牛市時），係咪可以「借錢」去投資，加快財富增值？呢種做法風險極高，等於「借孖展」，一旦投資失利，就會「一身蟻」。除非你係資深投資者，能夠承受極高風險，否則絕不建議。
不過，如果你有短期嘅資金周轉需要，例如交稅、短期進修提升技能（間接幫你「開源」），而你又搵到「低息貸款」方案，例如銀行稅季推出嘅特低息「稅務貸款」，或者部分「網貸」平台提供嘅短期「P Loan」，只要計清楚負擔能力，確保可以準時還款，亦未嘗不可。但切記「借定唔借？還得到先好借！」。
o 進修貸款，投資自己個腦：
有啲課程可以顯著提升你嘅專業技能同叫價能力，但學費不菲。如果手頭現金唔夠，而你預期完成課程後收入會有明顯增長，考慮申請政府嘅持續進修基金，或者銀行嘅進修貸款，都係一種「投資未來」。
o 樓宇按揭 – 人生最大筆「借貸」：
對好多香港人嚟講，買樓係人生最大嘅投資，亦係最大筆嘅負債。如果自住樓喺退休前已經供完，咁就可以大大減輕退休後嘅住屋開支。但如果仲有按揭喺身，就要確保退休金足夠應付。
點樣選擇借貸夥伴同產品？
o 銀行借錢： 通常利率較低，審批較嚴謹，適合信貸紀錄良好嘅人士。
o 財務公司： 「一線財仔」（大型持牌財務公司）審批可能較寬鬆，部分提供「24小時借錢」、「全程網上貸款免TU」、「即批貸款」等服務，但利率通常較銀行高。申請前一定要問清楚所有條款同「實際年利率」。至於街邊嗰啲「免TU」、「大額低息」嘅「二線財仔」甚至非法放債，就千祈咪掂！
o 網上貸款即批： 越嚟越多「網貸」平台出現，申請方便快捷，但要小心選擇信譽良好、持牌經營嘅公司。
o 私人貸款利息計算： 唔好單睇宣傳嘅「月平息」或者「免息分期」有幾吸引，一定要比較「月平息實際年利率」，先知道真正嘅借貸成本。坊間好多「私人貸款計算機」可以幫你計。
總之，喺考慮任何「借錢」方案之前，必須：
0. 評估需要： 真係有必要借？定係只係想滿足消費慾？
1. 比較條款： 貨比三家，睇清楚利率、手續費、還款期、提前還款有冇罰息等。
2. 量力而為： 確保自己有能力準時還款，每月供款唔應該對生活造成太大壓力。
第六回：退休唔止講錢 – 「心靈富足」同樣重要
錢，固然係安心退休嘅重要基石，但「有錢」唔等於「快樂」。退休生活嘅質素，仲要睇以下幾方面：
· 身壯力健最緊要： 冇健康，有金山銀山都冇用。保持良好生活習慣，定期做身體檢查，買份夠用嘅醫療保險，都係為退休生活「打底」。
· 培養興趣尋寄託： 退休後大把時間，如果冇嘢做，好易覺得空虛。及早培養興趣，例如學吓書法、種吓花草、做吓義工，令生活更充實。
· 老友記常相聚： 維持良好嘅家庭同朋友關係，多啲同老友飲茶吹水，保持社交生活，對身心健康都有益。
· 活到老學到老： 退而不休，可以係心態上嘅「不休」。保持好奇心，學吓新科技（例如用智能手機、網上購物），唔好同社會脫節。
總結：香港工作40年，退休路漫漫，規劃要趁早！
返到最初嘅問題：「香港工作40年，夠唔夠退休？」答案其實因人而異，冇絕對標準。關鍵在於你嘅收入水平、儲蓄紀律、理財智慧、生活期望，以及你有冇及早規劃。
工作40年，對於好多香港人嚟講，可能只係一個「基本盤」。想過一個真正無憂無慮嘅退休生活，單靠「死做爛做」同「死慳死抵」係唔夠嘅。你需要更積極嘅理財策略，更精明嘅投資眼光，甚至喺適當時候，善用合適嘅財務工具（例如「結餘轉戶」減輕債務負擔，釋放更多資金作儲蓄投資）。
畀各位香港「打工仔」嘅真心建議：
1. 咪再拖！即刻行動！ 無論你今年20、30定40歲，開始為退休做準備，永遠唔會太遲，但越早越好。
2. 認清自己，面對現實。 用實際數據去計數，唔好抱不切實際嘅幻想。
3. 制定計劃，持之以恆。 儲蓄同投資係一場馬拉松，唔係短跑。
4. 定期檢討，靈活應變。 市場會變，你嘅人生階段都會變，退休計劃亦要跟住調整。
5. 唔識就問，尋求協助。 如果對理財投資一竅不通，可以考慮諮詢獨立理財顧問嘅意見。
香港地，生活從來不易。但只要我哋及早規劃，努力實踐，為自己嘅黃金歲月做好準備，相信總可以喺辛勞過後，迎來一個屬於自己嘅「悠長假期」。祝大家都可以實現理想嘅退休生活！
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