【信貸評級完整指南】TU分級意思 / 免費報告拎法 / 3步快速改善教學｜免TU貸款選擇推薦
好多人都聽過「TU」或者「信貸評分」，但又有幾多人知佢係咩來頭？其實信貸評分唔只係幾個數字咁簡單，佢隨時影響到你借唔借到錢、買唔買到樓，甚至搵工都會有影響，管理好信貸評分真係好重要！
而家唔使擔心睇唔明專業資料，「信貸366 」用最簡單嘅方法，同你拆解咩係信貸評分、點樣免費check到自己個評分、提升返個分數。無論你係信貸新手定係想改善TU，呢篇文都會幫到你！
一、信貸評級是什麼？
（一）信貸評分的定義
信貸評分（TU 評分）是由環聯（TransUnion）信貸資料服務機構，根據個人的信貸記錄和財務狀況計算得出的一個分數。
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評分值範圍通常介於1,000至4,000分。分數越高，代表信貸風險越低，金融機構視之為還款能力的參考
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TU 評分通常以字母等級表示，從 A 到 J，A 為最高等級，代表信用風險最低，意味著個人在信貸市場上的信用狀況越好，越容易獲得貸款批準和更優惠的借貸條件
（二）評分等級對照表
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A級（優秀） |
3,526-4,000分 |
獲貸款批準率高，利率優惠 |
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B級（良好） |
3,417-3,525分 |
享受合理利率 |
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C級（一般） |
3,240-3,416分 |
常規審批標準 |
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D-F級（警示區間） |
3,239-3,088分 |
獲貸款批準率降低，利率較高 |
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G-H（危險區間） |
3,087-2,868分 |
貸款申請風險高，利率極高 |
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I-J級（高危） |
2,867-1,000分 |
貸款幾乎被拒，僅能申請特定高風險產品 |
（三）影響評估的因素
還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類，以及新開立的信貸帳戶，都會計算在信貸評分中。
二、信貸報告核心內容
信貸報告包含了豐富的個人信貸信息，是信貸機構評估個人信用風險的重要依據。其主要內容包括：
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項目類別 |
核心內容說明 |
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個人資料 |
✅ 姓名、身份證號碼、聯絡地址及電話號碼 ✅ 需核對確保準確性，避免身份盜用或評估偏差 |
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信貸賬戶信息 |
✅ 所有信用卡、貸款及按揭賬戶詳情：包括開戶日期、信用額度、當前結欠及還款記錄 |
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信貸使用率 |
✅ 反映個人對信貸額度的使用程度 |
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查詢記錄 |
✅ 過去24個月內所有「硬性查詢」記錄（機構因信貸審批目的查詢過個人的信貸報告） |
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公共記錄 |
✅ 破產令、債務重組程序、法院判決債務等 ✅ 負面公共記錄會嚴重損害個人的信貸評級，且在信貸報告中留存時間較長 |
三、信貸報告查閱獲取指南
（一）免費的信貸報告查詢
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在信資通(CDS)，即是多家個人信貸資料庫(MCRA)的模式底下，市民可每12個月向環聯免費索取一次完整信貸報告
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平安金融壹賬通同為認可信貸資料服務機構，提供與環聯同等效力的免費信貸報告服務
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若遇信用卡/貸款申請遭拒，憑金融機構發出之拒絕信及專屬代碼，可於環聯網站換取一次性免費信貸報告（點擊憑指定代碼領取免費信貸報告）
📌 若發現信貸報告中有不實資料可以向相關信貸提供者（如銀行及財務公司）或經環聯提出修改 。
（二）信貸報告領取渠道
查閱並領取信貸報告主要通過信貸資料服務機構進行。以下有三種方式可供選擇：
1️⃣ 在線申請
2️⃣ 郵寄申請
下載並填寫環聯提供的信貸報告申請表格，附上所需的證明文件，郵寄至指定地址。環聯收到申請後，會在處理完成後將信貸報告郵寄給您。
3️⃣ 親臨辦事處
您也可以選擇親自前往環聯辦事處，現場提交申請並獲取信貸報告。需提前預約，並攜帶有效身份證明文件。
四、信貸評級對生活的影響
1️⃣ 貸款申請
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良好評級（A-C級）：易獲批核，享低利率、高額度及靈活還款方案
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不良評級：可能遭拒批，或僅獲高利率、低額度貸款
2️⃣ 信用卡審批
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高評級：易獲發卡，享高信用額度及豐富優惠
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低評級：可能被拒，或獲低額度卡且優惠有限
3️⃣ 移民申請
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部分國家要求審查信貸報告
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良好評級有助提升申請成功率，證明財務可靠性
4️⃣ 就業機會
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金融、會計、IT及紀律部隊等行業會進行信貸審查
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良好記錄反映個人誠信與財務管理能力，增加錄用機會
五、改善信貸評級的秘笈
改善信貸評級需時（通常數月至數年），耐心維持良好習慣方能見效。如果您的信貸評級不理想，以下方法可以幫助您逐步改善：
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按時還款 |
✅ 確保每月按時足額償還信用卡欠款、貸款本息等所有債務，逐步修復和提升信貸評級。 |
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控制信貸使用度 |
✅ 合理規劃個人消費，避免信用卡透支過多，盡量將信用卡信用額度使用率控制在 40% 以下 |
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建立良好信貸記錄 |
✅ 信貸歷史較短或缺乏信貸記錄，可考慮申請一張信用卡，並謹慎使用，按時還款，逐步積累正面的信貸記錄 |
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定期核對信貸報告 |
✅ 定期查閱自己的信貸報告，確保報告中的信息準確無誤。如發現錯誤或不準確的信息，及時向信貸資料服務機構提出異議，並提供相關證明文件進行更正 |
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合理安排借貸 |
✅ 在有借貸需求時，提前規劃，選擇合適的信貸產品和還款期限 |
📌 系統化評分改善方案
📝 短期策略（1-3個月）：
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設定自動轉帳還款避免逾期
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申請信用額度提升以降低使用比例
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清償小額帳戶減少活躍帳戶數量
📝 中期規劃（3-12個月）：
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保持單一信用卡持續使用記錄
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逐步結清高利率循環貸款
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定期監測評分變化趨勢
📝 長期維護（12個月以上）：
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建立多元化的信貸組合
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避免不必要的信貸申請
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每年審閱完整信貸報告
六、信貸評級 Q&A
1. 信貸報告中的資料會保存多久？
信貸報告中的負面資料（如逾期還款、拖欠帳戶）會在清繳債務後保留5年，而破產紀錄則會保存8年。正面資料包括樓宇按揭和汽車貸款等有定明還款年期的借貸。至於循環信貸帳戶（例如信用卡）的正面資料，則會一直保留在報告中。
2. 我可就信貸報告中的資料作出解釋嗎？
可以。您有權在信貸報告中加入簡短聲明，對特定情況（如特殊原因導致的逾期還款或公眾紀錄）作出解釋。此聲明會附於報告中，供所有查閱機構參考，幫助他們更全面了解您的信貸狀況。
3. 誰能查閱我的信貸報告？
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您本人，亦可訂購信貸報告副本，授權郵寄予其他人士；
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信貸提供機構（如銀行或財務公司，在您申請信貸時會索閱報告）；
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法律許可的「相關人員」（如依法院指令或符合《個人資料（私隱）條例》規定的機構）。
4. 怎麼知道自己的身份被盜用了？
定期查閱信貸報告是發現身份盜用的有效方法。若報告中出現以下異常情況，可能表明身份被盜用：
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未經您申請的新帳戶；
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陌生機構對您的信貸記錄進行查詢；
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不明債務或催收記錄。
及早發現可減少損失，建議定期監測報告內容。
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七、信貸366 免TU私人貸款
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