債務重組的程序與注意事項

債務重組(Debt Consolidation)是一個可以幫助欠債人減輕還款壓力的重要工具,尤其是當欠債人無法按時償還多項債務、卡數或貸款時。透過債務重組,欠債人可以與債權人商議,重新制定新的還款計劃,減少利息,甚至延長還款年期。然而,債務重組並不是適合每個人的解決方法。本文將深入探討債務重組的詳細程序、注意事項,以及如何確保自己選擇合適的債務重組計劃。

什麼是債務重組?

債務重組,又稱個人自願安排(Individual Voluntary Arrangement,簡稱IVA),是一種經由法律程序,讓欠債人與債權人重新制定還款方案的方式。當欠債人無法按現有的貸款安排進行還款時,可以藉由這個程序,向債權人商討降低利息、延長還款期等條款,以減輕還款壓力。

 

Credit366 提供的債務重組服務可以幫助欠債人將多項債務整合為一筆貸款,並提供一個新的還款計劃,讓你能夠更輕鬆地管理財務狀況,避免進一步的財務困境。

債務重組的流程
 

1. 初步評估與債務諮詢

首先,當欠債人感到無法負擔現有的還款計劃時,可以與專業的財務顧問或代名人(通常是律師或會計師)進行債務諮詢。專業顧問會根據欠債人的財務狀況進行初步評估,並決定債務重組是否是合適的解決方案。

 

2. 委託代名人處理申請

一旦決定進行債務重組,欠債人需要委託代名人代表自己處理相關法律手續。代名人會向法庭提交申請,並呈交一份詳細的債務建議書,包括欠債人的所有債務、資產、收入和支出情況。
 

3. 提交臨時命令

在申請過程中,代名人可向法庭提出臨時命令,為欠債人爭取一段寬限期(通常為14天),在此期間,債權人不能對欠債人提出破產申請,也不能進行法律追討行動。

 

4. 債權人會議

代名人會召集所有債權人參加一個會議,討論並表決新的還款方案。只要債權人中擁有75%債務總額的人同意新的還款建議,該方案便會生效並具有法律約束力,即使其他債權人未出席會議,亦同樣受此安排約束。

 

5. 法庭審批與實施

最後,法庭會對債務重組方案進行審批,並頒布臨時命令。這意味著欠債人將按照新的還款計劃繼續償還債務,通常還款期為3至5年。

債務重組的注意事項

雖然債務重組能夠有效減輕還款壓力,但欠債人在申請前需要考慮以下幾點:
 

1. 信貸評級受影響

債務重組會對欠債人的信貸評級(Credit Score)帶來負面影響。由於這是一項法律程序,個人自願安排的記錄會被列入信貸報告,並對未來的借貸能力帶來限制。
 

2. 不能持有信用卡

在債務重組的過程中,欠債人將不能持有或使用信用卡。所有未清償的債務必須在重組期間償還完畢,這通常會導致生活上的不便。
 

3. 還款計劃的彈性

債務重組的還款計劃通常會根據欠債人的財務狀況進行調整。如果欠債人在還款期間失業或收入減少,仍然可以向債權人申請調整還款計劃,但需要提供相關證明文件。
 

4. 公眾登記

根據《破產條例》,所有申請債務重組的欠債人資料將會登記在一個公開的註冊冊上,供公眾查閱。這可能會對欠債人的職業生涯或個人聲譽造成影響,特別是對於從事金融或公務員等敏感行業的人士。

債務重組與其他選擇的比較
 

除了債務重組外,欠債人還可以考慮以下幾種選擇:
 

1. 債務舒緩(Debt Relief

若欠債額較少,欠債人可以選擇申請債務舒緩。這與債務重組相似,但不需要經過法律程序,也不會留下法律紀錄。這種選擇較適合從事敏感行業的專業人士,如金融業、公務員等。
 

2. 結餘轉戶(Balance Transfer

結餘轉戶是另一種比較簡單的方式,欠債人可以將多張信用卡的結餘合併到一張利率較低的信用卡中。這樣可以減少利息支出,但需要留意利率優惠期結束後的高利率風險。

如何選擇合適的財務公司?
 

在選擇進行債務重組的財務公司時,欠債人應該特別注意不同公司的條款和實際年利率(Annual Percentage Rate, APR)。Credit366 提供的債務重組方案具有彈性,適合不同財務狀況的欠債人。
 

此外,選擇財務公司前,應仔細比較每間公司的還款年期、利息條款以及其他相關費用,避免選擇利息過高的「二線」財務公司,以免日後遭遇不必要的麻煩。

債務重組服務的費用與時間
 

申請債務重組的費用通常包括律師費、會計師費以及法庭申請費等。由於這是一項法律程序,整個申請過程大約需時3至5個月,還款期則一般為3至5年。
 

值得留意的是,欠債人在申請債務重組時,必須獲得75%的債權人同意,否則重組方案將無法生效。

結語:Credit366 債務重組服務

如果你正面對沉重的債務壓力,但又不想走上破產的道路,Credit366 的債務重組服務能幫助你重新掌控財務狀況。我們提供專業的貸款諮詢服務,根據你的個別情況,制定合適的還款計劃,讓你能夠按時還款,減輕利息負擔,並最終擺脫債務困境。
 

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債務重組流程詳解:如何重整財務?