與其盲目分期存錢，不如借錢：港人另類理財思維，善用「負債」創造理想生活

提到「理財」，不少香港人的第一反應就是「儲錢為上」。的確，在過往的經濟環境或父母輩的觀念裡，「量入為出、不夠就唔好買」是顯而易見的安全做法。然而，時至今日，在香港這個機會與挑戰並存的城市，若仍然一味盲目「分期存錢」，可能錯失一些發展良機——譬如創業、換樓、投資、進修等。反之，懂得在合適的時機借錢，善用私人貸款、網貸、信貸等貸款工具，或許能更快達成某些人生目標。

本文將從「與其盲目分期存錢，不如借錢」的新視角出發，探討為何在某些情況下選擇「借貸」可能比「先苦撐存錢」更有利；同時細數如何理性運用財務公司或網上貸款，並確保自己不會掉入過度負債陷阱。最後，我們亦會介紹一些香港常見實戰案例，讓讀者可以綜合考量，部署更靈活的財務策略。

第一章：借貸不一定是「壞事」——顛覆傳統思維

1.1 傳統理財與現代財務環境的矛盾

傳統的理財觀念著重「先存後花」，若資金不足就應當延後計劃。然而，香港瞬息萬變的經濟環境及不斷湧現的機遇，往往講求時效。例如，你可能面臨以下情況：

• 創業機會稍縱即逝，需要一筆資金儘快投入。

• 樓價升得快，再等一年「分期存錢」或多找幾個月收入，房價又漲了幾十萬，難以追上節奏。

• 進修或投資需要即時把握，如果你得花兩年「慢慢儲」，或許錯失最關鍵的黃金成長期。

在這種情況下，如果能透過私人貸款、信貸或網貸等財務工具，迅速取得資金，然後在短期內創造更大價值，便足以抵銷貸款利息，甚至更有賺頭。相反，若堅持「要存足才做」卻喪失時機，可能最終「靠自己慢慢存」，賺到的還比不上通脹和房價的升幅，反而得不償失。

1.2 聰明運用「負債」，掌握資本槓桿效應

對不少人而言，「借錢」聽起來像是被迫無奈，仿佛是陷入財困才有的行為。然而，在金融學裡，「槓桿」是種常見的資金運用概念：

• 槓桿投資：意指用借來的錢投資於回報率大於貸款利率的項目，賺到的差額就是利潤。

• 槓桿置業：用按揭方式先買房，讓之後的樓價升幅跑贏按揭成本。

香港市場之所以高效率，部份原因也在於「資本槓桿」運用普及，許多生意人、自僱者、甚至一般上班族，都會適度靠財務公司或網上貸款取得週轉，以加速資金流動。在此狀況下，「借錢不是洪水猛獸」，而是一種「財務工具」，重點在於：

• 利率是否合理（你能不能用它賺更多）

• 現金流是否能支撐每月供款

• 用途是否確有增值或必要性

若一切都符合，那麼借貸反而是一條快速突圍或提升自我的捷徑。

第二章：與其盲目分期存錢——借錢反能提早享受與創造回報

2.1 「存錢」會錯失什麼？

不少理財文章都會提倡分期存錢，例如「每月強迫自己存下3,000，存滿一年再買想要的東西」。這種方式固然可以避免負債，但亦存在以下隱憂：

1. 通脹侵蝕：當你苦苦儲了一年，目標物品的售價可能已經上調，或者市場投資機會稍縱即逝，最終你付出更高代價或賺不到更好的回報。

2. 錯失先享受或先投資的樂趣：假如要兩三年才存夠首期買樓，中途房價可能倍數上漲，結果存錢速度永遠追不上樓市。

3. 機會成本：若存款利率不高，你把資金「被動地」鎖定在小小銀行戶口，實際可能錯過更好的財務部署。

2.2 借錢帶來的「立刻擁有」與「時間價值」

有些人會說：「我寧願等多幾個月，也不想欠債！」但在某些狀況下，時間即金錢：

• 提早買樓：樓價大幅上揚的可能性高，你若擁有某個樓盤的產權，升值幅度往往遠高於你支付的按揭利息。

• 提早進修：多讀一年書或早一年提升專業技能，便可能帶來更快的升職加薪。

• 提早投資：一些具潛力的基金、股票或加密貨幣可能在你「慢慢攢錢」的過程中價格已經飛漲。

換句話說，透過私人貸款或網上貸款方式，你在「還沒存到足夠本金」的情況下便可提前擁有該資產或機會，試想一旦回報率比利息高，那麼「借錢」的策略其實能加速財務成長。

2.3 「先享受」的合理性

有些人借錢並非投資，而是「用在享受上」，例如旅行、購買心儀名牌包、裝修新居等等。若要嚴格用傳統觀念批判，「這些消費行為沒增值」。但撇開金錢回報不論，這種「先享受」也能帶來心靈層面的滿足：

• 給自己美好體驗：人有時候需要「先讓自己過更好的生活」，帶來正面心態和工作動力，從而在職場上做得更好。

• 家庭幸福感：為家中老人家改裝更舒適的家居環境，或者安排一次家庭旅行，也可能是提升生活質素的重要關鍵。

只要量力而為，貸款利率亦在可接受範圍內，「先享受」並非洪水猛獸；畢竟真正影響你的，是那個「還款能力」與「借貸成本」是否存在重大落差。

第三章：理性借貸 4大守則——不要盲目「借錢也能賺？」

即使我們說「與其盲目分期存錢，不如借錢」，也不是鼓勵你胡亂舉債、隨便揹上一筆高息負債。理性、精細的借貸規劃依然非常重要。以下列出4大守則，讓你在香港借錢時更有方向。

3.1 算清「借款成本」與「預期收益」

每次決定借貸前，必須先詳細對比該筆貸款的「綜合成本」和你用該筆錢所產生的「潛在收益」。

1. 綜合成本：不只看「月平息」或「表面利率」，還要留意每月手續費、批核費、保險費、罰息等。以年利率(APR) 計算最準。

2. 預期收益：例如買樓有機會升值多少？創業預計一年盈利是多少？若是享受消費，就得看此消費帶來的非金錢價值（幸福感或生活品質）。

只要「收益 > 成本」，從財務角度便能成立；若單純消費，看你的心理可承受多少利息支出即可。

3.2 控制好還款年期與月供比率

切勿因為想借多點錢就把還款期拉得極長，畢竟分期越長，總利息越高。要確保自己每月現金流能輕鬆支付月供，不要超出「收入的30%-40%」。若負擔太沉重，稍有意外便可能逾期，產生罰款或信用破裂。

3.3 多做貨比三家，評估銀行 vs. 財務公司 vs. 網貸平台

香港借貸市場競爭激烈，除了傳統銀行外，也有一大批財務公司提供私人貸款、信貸產品；或是近年流行的網上貸款、P2P網貸平台。在選擇上：

• 銀行：利率相對較低，但批核較嚴謹、流程較長；對於收入穩定、信用紀錄良好者是首選。

• 財務公司：審批迅速、手續較簡，但利率或費用通常高一點；適合短期急需現金或銀行批不下的情況。

• 網貸 / P2P：在手機或網頁上就能辦理，手續便捷，但要慎選具信譽的平台，利率也可能不低，要仔細閱讀條款。

3.4 保持信用紀錄良好

良好的信用評分可帶來更低利率、更高額度，也利於日後申請其他金融產品。建議每月準時還款、保持信用卡使用量在合理範圍、勿頻繁逾期或四處「試申請」。只要信用紀錄保持漂亮，借錢往往更省成本。

第四章：常見借錢用途——「不存反借」的實際情境

以下是香港多個典型情境，說明為何在這些時候，與其花長時間盲目分期存錢，不如考慮使用借貸：

4.1 創業或投資

有些投資機會，如某基金正處於估值偏低、某商舖頂手費優惠、某間初創公司急需資金入股，可能是一個能帶來高回報的機遇。若你花半年或一年去「分期存錢」，機會早就錯失。這時若能用信用貸款或私人貸款先注資，一旦投資回報率能跑贏貸款利率，那麼提早借錢就十分划算。

4.2 捉緊樓市時機

香港樓市長期以來大多呈上升走勢，儘管偶有回調，但時間往往比你「儲夠首期」還快。如果確定自己能負擔未來供樓支出，提早一步買樓就可以「鎖定房價」。當房價升時，即使付出貸款利息，整體增值幅度仍可能相當可觀。和「慢慢存到大額首期」相比，也許已錯過這波升市。

4.3 進修轉職

職場晉升競爭激烈，如MBA、專業證書或語言課程都能顯著提升你的履歷。若你多等兩三年才湊到學費，機會可能流失，而且你那兩三年也少了更高薪資的可能性。選擇合適的信貸或網貸來支付學費並兼職/工作還款，往往能更早跳到新級別，更快提升收入。

4.4 緊急醫療、家庭事故

有時家人生病、屋宇急需維修，或你自己需要短期內周轉，一時之間拿不出那麼多錢，借貸是可行且必要的選擇。與其慢慢存，緩不濟急，還可能造成更大損失；當然，還是要計算好月供及利率，不宜過度超支。

4.5 提早享受人生

對某些人來說，盲目存錢只為日後一個「也不知何時到來」的遠大目標，不一定是唯一選擇。人生無常，提早圓夢亦是一種理財哲學——畢竟如果利率不算太高、還款能力不成問題，那為何不提早享受？就像有些新婚夫妻想盡快出國度蜜月或置辦新居，同樣可以審慎借貸以立即實現。

第五章：香港借貸管道概覽——正規 vs. 非正規，要留神

在香港，能夠合法提供貸款的機構需獲得香港政府或相關監管機構發牌，而市面上一些非正規「地下錢莊」或「高利貸」則風險極高。故此，若你打算運用貸款，請記住：

1. 選擇持牌財務機構：包括銀行或經認可的財務公司。

2. 勿被「零息」或「超低息」廣告吸引：詳細問清楚實際年利率、手續費、違約費用等。

3. 諮詢專業意見：如貸款金額龐大或涉及複雜商業用途，可考慮找理財顧問或律師先評估風險。

同時，要警惕一些網上宣傳「快批」、「免審核」的網貸平台，若沒有正式牌照或資料來源模糊，可能暗藏詐騙。

第六章：借錢後的財務管理——如何不被債務吞噬？

即使你很看好借錢能創造更好價值，也必須謹慎執行還款計劃，盡量確保債務受控。

6.1 做好財務預算

在借貸前，先列一份詳細的月度現金流：收入、固定支出、可支配收入、未來或許會增加的開銷（小孩教育、老人看護、意外開支）。再預估貸款的每月供款額，若仍留有充足餘額可應付生活開支及應急，就大致沒問題。

6.2 短期 vs. 長期——先還高息還是低息？

若同時有多筆貸款，如信用卡循環貸款(年息20%-30%)和私人貸款(年息7%-10%)，理應優先清還高息部分；同理，若你有機會提早全數還款以減息，也可盡量安排。借貸不在多，而在於是否有效率地運用。

6.3 審視投資 / 目標進度

假如借錢是用於投資或創業，要定期跟進：利潤是否真的達到預期？若發現難以跑贏利息，應考慮調整策略或提前變賣部分資產以減低負債風險。「借錢不等於穩賺」，中途若發現形勢不對，要果斷止蝕。

6.4 避免「以卡還卡」、以貸還貸的惡性循環

有些人為了繳付前一筆貸款，會申請新貸款來還舊賬；若無計劃地滾來滾去，最終可能陷入債務黑洞。正確做法是：

• 嘗試整合負債到更低利率的貸款。

• 每月預留足夠金額還款，不要「最低還款額」了事。

• 必要時與銀行或財務公司協商還款計劃。

第七章：真實案例分享——「不存反借」如何逆轉人生？

7.1 案例一：Angel的研究生課程

• 背景：Angel在一間中型公司擔任主管，月薪約HK$38,000。她一直想進修MBA，但學費合共要HK$200,000。若每月存HK$8,000，也要兩年以上才攢到足夠。

• 做法：Angel決定一次過申請私人貸款HK$120,000，利率7%，其餘由積蓄支付。課程結束後，她順利轉到更大型企業擔任經理，年薪大幅提升，短短一年就把貸款清了。

• 反思：若她堅持「不借錢，等我存夠再讀」，或許錯失該年度的入學名額，也可能等多兩年，收入增幅推遲。透過借貸，她提早升職，投資回報率高於貸款成本。

7.2 案例二：Henry的樓市槓桿

• 背景：Henry和妻子想買一個兩房單位，但首期需要HK$400,000。他們現金只得HK$250,000，餘額考慮用信貸方式補足。

• 做法：評估後，銀行批出年利率約5.5%的個人貸款來湊足首期，Henry每月多還貸款HK$3,000左右。

• 成果：半年後樓市升溫，該單位升值超過HK$200,000。若Henry當初等存到足夠首期，可能已錯過舊價，未必買得起。

• 反思：是次借錢讓他撬動樓市槓桿，但前提是Henry的收入足以同時支付按揭與個人貸款。若無還款能力，則風險頗高。

7.3 案例三：Joe的「先享受」裝修

• 背景：Joe新買了一個細單位，打算花HK$100,000裝修及添置家具。他可以等多半年存錢，但整個過程延誤，也要挨著簡陋裝修度日。

• 做法：Joe選擇向財務公司申請一筆網上貸款，年利率大約9%，分24期還清，每月約還HK$4,600。

• 效果：他馬上搬進了「舒服的小屋」，情緒也更佳，工作起來充滿動力。同時，他的薪資能夠支持月供，利息開支他亦能接受。

• 反思：雖然無明顯的「投資增值」，但Joe認為「生活質素就是最大回報」，把「半年以後」的美好提早實現。如果最終供款壓力可控，其實未嘗不可。

第八章：結語——「負債」也是理財的一部分

「與其盲目分期存錢，不如借錢」並不是要否定存錢的重要性，而是強調：只要精算成本、衡量未來回報，你完全可以透過借錢來拓寬財務選擇。例如，你可用私人貸款創業，用信貸把握樓市機會，用網貸支付緊急開支或進修學費，再用更高的薪資或更豐厚的投資收益來償還。這種做法並不稀奇，而是香港社會早已盛行多年的一種「資金槓桿」邏輯。

若要把借貸用得恰如其分，需要你自律地控制負債比率、懂得貨比三家、做好還款預算，以及確定用途真能帶來足夠收益或實際意義。一旦運用得宜，「借錢」反而可能替你省回時間成本，使你在事業與生活上更快得到突破。