善用循環貸款：掌握靈活借貸的秘訣，避免債務陷阱

在現今快節奏的社會，財務靈活性變得愈來愈重要。無論是應對突發的開支，還是滿足短期現金周轉，循環貸款已成為不少香港人解決資金需求的首選。然而，靈活的借貸方式背後，亦隱藏著潛在的風險。本文將深入探討循環貸款的運作原理、優點與風險，助您掌握靈活借貸的秘訣，同時避免陷入債務的泥潭。

什麼是循環貸款？

循環貸款是一種提供彈性信用額度的借貸產品。銀行或財務公司會根據您的財務狀況，批出一個最高貸款限額。與傳統的個人分期貸款不同，循環貸款沒有固定的還款期或每月還款額。您可以在需要時提取資金，只要總借款額不超過批核的限額即可。此外，未動用的信用額度並不會計算利息，只有在實際提取貸款時才會產生利息。

循環貸款最大的優點在於其高度的靈活性。您可以隨時提取所需的資金，亦可以根據自己的財務狀況決定還款金額和時間。只要還到最低還款額，便不會對信用評級造成影響。這種彈性特別適合收入不穩定的自由職業者或需要短期資金周轉的生意人。

由於利息是根據實際提取的金額和天數計算，您可在資金充裕時提早還款，從而節省利息開支。而且，循環貸款通常不會因提前還款而收取手續費，讓您更靈活地管理財務。

申請循環貸款後，只要在信用額度內使用資金，銀行或財務公司一般不會再次查閱您的信用報告（TU）。這有助於減少多次申請貸款對信用評級的影響，保持良好的信貸紀錄。

循環貸款沒有固定的還款期，這既是優點，亦是風險所在。如果欠缺自律，只還最低還款額，未清還的本金會產生新的利息，可能導致債務不斷累積，最終陷入債務危機。為了債務舒緩，建議制定明確的還款計劃。

相比起傳統的個人分期貸款，循環貸款的年利率通常較高。若長期使用，累計的利息開支可能相當可觀。在借款前，務必要清楚瞭解利率，計算實際的還款能力。

部分二線財務公司在提取貸款時，可能會收取提款手續費、年費等額外費用。這些隱藏成本會增加您的財務負擔，申請前應詳細查閱相關條款。

過度依賴循環貸款，可能會影響您的個人入息課稅和財務狀況，甚至導致無法享受部分個人免稅額。在申請貸款前，建議使用薪俸稅計算機，瞭解自己的實際稅務負擔，以作出更明智的財務決策。

每當您申請貸款，貸款機構都會查閱您的信用報告（TU）。申請循環貸款一般只會查閱一次，之後的提款不會再次查閱，這有助於減少頻繁查TU對信用評級的負面影響。然而，如果未能如期還款，逾期記錄將被記錄在信用報告中，影響未來的借貸申請和利率。

申請過多的貸款，尤其是來自二線財務公司的借貸，可能會被記錄在您的信用報告（TU）中，影響您的信貸評級。如果感到債務壓力過大，可以尋求專業的債務舒緩建議，避免影響未來的財務計劃。