同輩儲蓄分水嶺＋增值攻略
【35歲未滿・香港打拼】水浸眼眉？同輩儲蓄大檢閱
喂，各位喺香港地掙扎求存，日日逼地鐵返工、做到隻狗咁嘅「三十五路」以下嘅巴打絲打，大家好！係咪成日都喺度諗：「我儲埋儲埋嗰雞碎咁多，究竟同其他人比，算係點呢？」望住IG啲friend個個Po去旅行、食好西，再唔係就話成功「上車」，然後自己望一望個銀行戶口結餘，嗰種「懷疑人生」嘅感覺，係咪即刻湧上心頭？
香港地，百物騰貴，樓價高到「堅離地」。我哋呢班後生仔女，一邊要追趕事業，一邊又要面對租金、家用、拍拖結婚生仔嘅「N重夾擊」。想儲錢？談何容易！不過，「人比人，比死人」，但有時了解下個「市況」，知道自己喺「儲蓄大賽」入面排緊邊個位，都唔係壞事嘅。至少，可以幫我哋睇清楚自己嘅財務狀況，搵出可以改善嘅地方。今次，我哋就唔賣關子，一齊深入拆解香港35歲以下年輕人嘅儲蓄實力，再醒你幾招實用嘅「增值大法」！
一、起跑線喺邊？解構香港後生仔女荷包真相
講到儲錢，香港人其實一啲都唔弱。根據存款保障委員會（存保會）最新嘅「港人儲蓄『安全感』指標調查」，原來全港成年人平均每個月可以儲到成HK$9,800，創咗七年新高！嘩，聽到呢個數，係咪即刻有啲壓力？
不過，唔好咁快灰心住。呢個係「全港成年人」嘅平均數，入面梗係包埋啲已經事業有成、收入穩定嘅「前輩」啦。咁我哋呢班35歲以下嘅「後浪」，情況又係點？
· 現金儲蓄實況： 同一個調查顯示，有67%嘅港人有定期儲蓄習慣。更有近兩成受訪者為自己訂立年度儲蓄目標，平均竟然高達30.7萬港元，按年激增68%！睇嚟大家都意識到儲錢嘅重要性，目標仲越set越高。
· MPF累積額參考： 強積金（MPF）作為大家最主要嘅退休資產之一，都值得我哋留意。截至2025年第一季，MPF人均帳戶價值大約有27.91萬港元。但係，市場波動對MPF影響甚大，好似2024年10月市況回調時，呢個數字就曾經跌到27.19萬。對於我哋呢班20至29歲嘅年輕人，MPF Ratings估算我哋嘅MPF帳戶結餘，普遍只係整體均值嘅30%至40%，大約係8萬至11萬港元左右。呢個數字，某程度上都反映咗我哋累積資產嘅年資尚淺。
當然，儲蓄呢家嘢，好睇個人收入同開支。如果以25至34歲受僱人士嘅就業收入中位數約HK$20,500嚟計，再參考國際理財指標「30歲前應累積至少1倍年薪儲蓄」（即係大約25萬至30萬），大家可以自己計一計，自己算唔算「達標」？
二、點解我儲極都儲唔到？影響儲蓄力嘅六大「攔路虎」
睇完啲「冰冷」嘅數字，可能會諗：「點解我同『平均』差咁遠？」其實，影響我哋儲蓄能力嘅因素有好多，喺香港呢個特殊環境，以下呢六大「攔路虎」可能就係阻住你發達嘅元兇：
1. 人工加得慢，荷包永遠唔夠漲： 根據最新數據，2024年本港就業收入中位數雖然升咗，但只係微升3.6%到HK$20,500。對於好多初出茅廬或者事業仲喺搏殺期嘅年輕人嚟講，薪金增長追唔上通脹，儲錢自然難上加難。
2. 住屋成本高到離晒譜： 呢個真係「香港特色」。無論你係租樓定供樓，住屋開支閒閒地都佔咗你月薪嘅三成到五成，甚至更多。扣除呢筆「大數」，剩低可以用嚟儲蓄嘅錢，自然大打折扣。
3. 稅制算係咁，但MPF供款「焗住儲」： 香港稅制相對簡單同友善，但強制性嘅MPF供款，每年上限18,000港元嘅可扣稅自願性供款（TVC），對於中高薪一族嚟講或者有啲誘因，但對收入唔高嘅年輕人嚟講，每月被扣起嘅MPF，有時都會覺得「肉赤」。
4. 進修增值，學費都係一筆錢： 為咗提升競爭力，唔少後生仔女都會選擇進修，讀個Master又好，考個專業牌照又好，學費都唔平。有調查顯示，Z世代平均23歲就開始投資，比上一代早咗4年，可能就係因為意識到要及早為呢啲大額開支做準備。
5. 「成功靠父幹」定「自力更生」差好遠： 家庭背景對儲蓄能力影響深遠。有啲幸運兒可以得到家人資助首期「上車」，或者可以同屋企人住慳返筆租金。恒生銀行嘅研究就指出，年輕富裕家庭嘅目標儲蓄可以高達1,800萬，但諷刺嘅係，超過一半嘅人其實缺乏實際執行計劃。
6. 金融市場「Chok Chok Chok」，MPF隨時縮水： 投資係財富增值嘅重要途徑，但市場波動亦係一大風險。好似2024年，MPF全年波幅可以超過13%，一個月內最多可以蒸發成372億港元。如果唔識得分散風險或者揀啱投資組合，分分鐘影響你嘅MPF累積。
如果你覺得儲錢好難，可能就係因為以上一個或幾個「攔路虎」搞到你「手緊」。有時唔一定係你唔夠努力，而係大環境令「儲蓄遊戲」嘅難度提升咗。
三、同齡人儲蓄大比拼：你喺邊個「分位」？
好啦，講咗咁耐，最實際嘅問題嚟喇：「究竟同我差唔多歲數嘅人，儲到幾多錢？」以下呢個「儲蓄分位速查表」，係根據公開數據同國際理財指引（Fidelity建議30歲前達1倍年薪，40歲前3倍）推算，主要係睇扣除樓按前嘅流動資產加MPF估算，大家可以參考下，對自己嘅儲蓄水平有個大概概念：（記住，呢啲只係估算，實際情況因人而異！）
常見 8 個年齡節點 (25‒60 歲) 的重點數字一次列出，方便快速對照。所有金額已四捨五入至最接近的 HK$1,000。
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年齡 |
2023 就業收入中位數(月薪)¹ |
建議最低儲蓄底線² |
本地儲蓄分位 (估算現金＋MPF，未扣樓按)³ |
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25 歲 |
$21,200 |
≥ 1×年薪 ≈ $254,000 |
25th：＜$80k 50th：≈ $100k 75th：≈ $200 k |
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30 歲 |
$21,200 |
≥ 1×年薪 ≈ $254,000 |
25th：＜$100k 50th：≈ $120k 75th：≈ $270 k |
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35 歲 |
$23,500 |
≥ 2×年薪 ≈ $564,000 |
25th：＜$150k 50th：≈ $200k 75th：≈ $380 k |
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40 歲 |
$23,500 |
≥ 3×年薪 ≈ $846,000 |
25th：＜$200k 50th：≈ $300k 75th：≈ $650 k |
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45 歲 |
$20,000 |
≥ 4-5×年薪 ≈ $1.0 M |
25th：＜$250k 50th：≈ $350k 75th：≈ $900 k |
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50 歲 |
$20,000 |
≥ 6×年薪 ≈ $1.44 M |
25th：＜$300k 50th：≈ $450k 75th：≈ $1.2 M |
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55 歲 |
$16,000 |
≥ 7×年薪 ≈ $1.34 M |
25th：＜$350k 50th：≈ $550k 75th：≈ $1.5 M |
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60 歲 |
$16,000 |
≥ 8×年薪 ≈ $1.54 M |
25th：＜$400k 50th：≈ $650k 75th：≈ $1.8 M |
如何解讀這張表
· 收入中位數：取自政府統計處 2023 年《每年收入及工時調查》的年齡分組中位數；25、30 歲同屬 25-34 歲組別，以同一數據代表。
· 建議儲蓄底線：參考國際常用「×年薪」法則（Fidelity Guideline）。例如 40 歲應累積約 3 年薪；55 歲則約 7 年薪。這只是底線，視乎個人退休開支目標、房產按揭、供養父母/子女等負擔，可再向上調整。
· 本地儲蓄分位 (估算)：把強積金（MPF）平均結餘、現金及銀行存款等公開數字疊加後，再結合市場調查作粗略分位估計，僅供對照。注意：帳戶若有持續自願供款，平均 MPF 結餘可高達 $1.1 M 或以上，遠高於一般僱員。
�� 溫馨提示
1. 如果你計劃在香港置業或海外退休，建議把按揭尾數、外幣資產及保險現金價值也納入總儲蓄盤算。
2. 「×年薪」僅是最小目標；真實需要還要考慮通脹、醫療、長壽風險及理財回報。建議每年檢視一次，並視乎市況調整配置。
3. 想快速估算自己的 MPF + 現金進度，可以把總儲蓄除以最新年薪，直接對照上表所列倍數。若低於底線，不妨：
• 提前加大每月投資比率（自願供款或 ETF / 基金）；
• 利用「先儲後花」自動轉賬機制；
• 為將來大額支出（結婚、置業、子女教育）設專戶分隔，免與退休金混淆。
四、儲錢都有「伏」？避開呢四大常見儲蓄陷阱
儲錢唔係死慳死抵就得，有時用錯方法，分分鐘「白做」。以下呢四大儲蓄陷阱，好多香港年輕人都唔小心踩過：
1. 「現金為王」變「現金泡湯」： 唔少人覺得儲錢最穩陣就係擺喺銀行活期戶口，貪佢夠安全，隨時可以攞到。但係諗深一層，香港4月份嘅通脹率係2.0%，而2024年MPF全年平均淨回報有8.6%。如果你啲錢只係放喺活期，實質上係每日貶值緊，長遠嚟講會跑輸通脹，更加追唔上潛在嘅投資回報。
2. 睇唔到「複利」嘅威力： 「複利是世界第八大奇蹟」，愛因斯坦都咁講。簡單嚟講，就係「錢搵錢」。The Standard報過，2024年MPF人均收益有成23,000港元，差唔多等於打工仔平均1.1個月嘅人工！如果你只係將錢儲起，冇諗過點樣透過投資去滾大佢，就錯失咗「複利」呢個強大嘅盟友。
3. 「債務雪球」越滾越大： 信用卡確實好方便，但如果控制唔到消費，或者只還Min Pay（最低還款額），啲「卡數」就會好似雪球咁越滾越大。雖然信貸報告顯示有48%港人會按月監察自己嘅信貸評級（TU），但年輕族群嘅信用卡循環利息依然高企。一旦債務纏身，莫講話儲錢，連應付日常生活都成問題。呢個時候，考慮「清卡數」方案，例如申請「結餘轉戶私人貸款」，將高息卡數轉到較低息嘅貸款，可能係截停債務增長嘅一步。唔少「財務公司」都有提供類似服務，但申請前記得比較清楚「月平息實際年利率」。
4. 「有樓就夠」嘅美麗誤會： 香港人對「磚頭」有種情意結，覺得有層樓揸手就等於有保障。但係，物業嘅流動性相對低，急需現金時未必可以即時套現。而且，樓市都有升有跌，好似2022至2024年，樓價就累積下跌超過12%（差估署數據）。所以，「有樓」並唔能夠完全取代建立一個充裕「緊急現金」嘅重要性。
以上呢啲「伏」，你又有冇踩中過？及早發現，及早修正，先可以令你嘅儲蓄之路行得更順暢。
五、儲蓄力UP！即學即用五大「增值大法」
了解完儲蓄現況、影響因素同常見陷阱之後，戲肉嚟喇！點樣先可以有效提升自己嘅儲蓄能力？以下五大策略，由基本功到進階技巧，希望幫到你：
1. 「先付自己」大法：強制儲蓄話咁易
呢個係儲錢嘅黃金法則！好多人習慣「先使未來錢」，月尾先發覺冇錢剩。試下掉返轉，每個月一出糧，就即刻將月薪嘅15%（或者一個你認為可行嘅百分比）自動轉帳到一個高息儲蓄戶口或者用嚟月供基金。咁樣就可以強制自己儲錢，對抗「先花後剩」嘅心魔。
2. 「稅務優惠」大法：慳稅同時增值
香港稅制雖然簡單，但都有啲「着數」可以利用。例如，每年將可扣稅MPF自願性供款（TVC）或者自願醫保（VHIS）嘅額度用盡。根據稅局嘅計算，最高可以慳到成HK$10,200嘅稅款！慳到嘅稅款，又可以撥入你嘅儲蓄或投資組合，一舉兩得。
3. 「分批入市」大法：分散風險慢慢嚟
投資係財富增值嘅不二法門，但市場有升有跌，一次過「All-in」風險好高。不妨考慮活用指數ETF（交易所買賣基金）或者MPF裡面嘅唔同投資組合，配合「平均成本法」（即係定期定額投資），分批入市。咁樣可以拉勻買入價，減少喺高位一次過大手買入嘅風險。就算係新手，都可以考慮由「網貸」平台或者銀行提供嘅小額投資產品開始。
4. 「緊急基金」大法：預留3-6個月「救命錢」
天有不測之風雲，人有霎時嘅手緊。調查顯示，有39%嘅港人儲錢嘅主要目的係為咗「應付不時之需」。建立一個足以應付3至6個月基本生活開支嘅「緊急基金」非常重要。呢筆錢最好存放喺流動性高、可以隨時提取嘅戶口，以備失業、疾病等突發情況。如果你覺得儲錢目標太遙遠，不妨先由建立呢個「安全網」開始。有時急需用錢，但又唔想動用長線投資，了解下市面上嘅「低息貸款」或者「24小時借錢」服務，作為短期周轉嘅備用方案亦無不可，但記得要睇清楚條款，例如有啲「全程網上貸款免TU」嘅產品，可能利率會較高。
5. 「技能投資」大法：人工升幅先係王道
「節流」固然重要，但「開源」先係真正令你財富幾何級數增長嘅關鍵。而提升自己嘅工作技能，爭取更高嘅薪酬，就係最好嘅「開源」方法。官方數據顯示，擁有大專或以上學歷嘅人士，佢哋嘅月薪中位數比起中學或以下學歷嘅人士，可以高出成47%！所以，持續進修，投資喺自己嘅腦袋，長遠嚟講回報可能遠超你想像。
以上五大策略，由改變儲蓄習慣到積極增值，總有一款啱你。最緊要係踏出第一步，持之以恆！
六、真人真事（定係你嘅故事？）：兩個後生仔嘅儲蓄實錄
講咗咁多理論，不如睇下兩個真實（或者好接近真實）嘅Case Study，或者你會從中搵到自己嘅影子：
· 個案A：初出茅廬工程師阿Lok（24歲）
阿Lok啱啱大學畢業做咗工程師一年，月入HK$19,000。佢手頭上有大約5萬蚊現金儲蓄，MPF戶口就有約1.5萬。佢依家同屋企人住，每月俾HK$3,000家用。如果佢可以維持每月儲起HK$4,000，並且將其中一半（即HK$2,000）用嚟月供增長型嘅ETF，假設平均年回報有5%，到佢30歲嘅時候，佢嘅總儲蓄（現金+MPF+投資）有望達到大約26萬港元，勉強達到「1倍年薪」嘅建議水平。
啟示： 對於啱啱出嚟做嘢嘅年輕人，盡早開始「月供投資」，利用時間同複利嘅威力，係累積財富嘅關鍵。就算每月金額唔多，持之以恆都會見到成果。
· 個案B：搏殺期設計師夫婦阿Ben同阿Catherine（32歲）
阿Ben同阿Catherine都係設計師，結婚兩年，二人家庭月入合共HK$55,000。佢哋手頭上有約20萬現金，MPF每人各有約12萬。佢哋之前比較大使，每月儲蓄率只係約12%。為咗加快儲錢進度，佢哋決定實行幾個策略：
1. 每年用盡兩人合共HK$36,000嘅MPF可扣稅自願性供款額度。
2. 減少不必要開支，例如減少食Fine Dining，多啲自己煮飯。
3. 將每月目標儲蓄率提升到22%。
透過呢啲改變，佢哋預計可以喺40歲前，達到「3倍年薪」嘅儲蓄門檻，為將來置業或者生兒育女打好基礎。
啟示： 就算已經到咗三十而立嘅階段，只要下定決心改變理財習慣，並且善用稅務優惠同增加儲蓄比例，一樣可以追回進度。如果過程中因為裝修或突發開支需要額外資金，了解清楚不同「銀行借錢」或「財務公司」嘅「Personal Loan」產品，比較「私人貸款利息計算」後選擇合適嘅方案，亦不失為一個選項，但要確保還款能力。
七、「比較」唔係為咗焦慮，係為咗進步！
睇到呢度，你可能會諗：「唉，我同『平均』差好遠喎！」或者「原來我已經跑贏好多人！」無論你嘅答案係乜，「比較」本身並唔係為咗令你感到焦慮或者沾沾自喜，而係希望透過了解自己同其他人嘅差距，搵出可以進步嘅空間，然後「對症下藥」。
香港生活成本高，競爭激烈，係不爭嘅事實。喺呢個環境下，單靠「死慳死抵」未必足夠。「複利效應」同「防守性儲蓄」（例如緊急基金）同樣重要。建立持續嘅儲蓄習慣、定期檢視同優化你嘅MPF投資組合、積極拓展唔同嘅收入來源，先可以喺35歲前，為自己嘅將來鋪設一條更安穩嘅跑道。
如果你發現自己儲蓄未如理想，甚至有「卡數」問題，唔好諱疾忌醫。市面上有唔少「結餘轉戶私人貸款」計劃，可以幫你整合債務，減輕利息負擔。坊間亦有「私人貸款計算機」，可以幫你初步估算每月還款額。當然，任何「借錢」決定都要非常審慎，確保自己有能力償還，千祈唔好「債冚債」。有啲標榜「24小時貸款」、「網上貸款即批」甚至「免TU」嘅「即批貸款」，可能附帶較高嘅「月平息」，申請前一定要問清楚「月平息實際年利率」係幾多。
下次出糧嘅時候，不妨先停一停，問下自己：「我今日嘅『財務安全感』有幾多分？」如果仲未「合格」，唔緊要！呢篇文章提供嘅工具同策略，就係你可以由聽日開始，立即行動嘅清單。記住，理財呢條路，幾時起步都唔會遲。最重要嘅係，踏出第一步，然後堅持落去！祝大家都可以早日實現自己嘅財務目標，活出更自在嘅人生！
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