破產潮來襲，借貸求生攻略
近排，相信唔少香港人都留意到，新聞時不時彈出「破產數字創幾年新高」嘅標題。今年2025年4月份嘅數據又再敲響警鐘：個人破產呈請按年升咗超過百分之九，而法庭頒布嘅破產令更高達941宗，係近四年來嘅高峰。呢啲冷冰冰嘅數字背後，其實反映緊部分市民同企業可能真係「捱得好辛苦」，亦都提醒緊我哋每一個人，係時候要打醒十二分精神，重新檢視自己嘅荷包同借貸決定。喺呢股潛在嘅「破產潮」陰霾底下，我哋究竟可以點樣自保，甚至趨吉避凶呢？
數字背後嘅「謎團」：點解會咁？
要拆解破產數字上升嘅原因，就好似偵探查案咁，唔係單一線索就可以定斷，通常都係幾樣因素「夾手夾腳」造成。
首先，唔可以唔提嘅係全球經濟嘅大環境。呢幾年，為咗壓抑通脹，好多主要經濟體都出手「加息」，搞到借錢成本貴咗好多。香港作為一個外向型嘅細小經濟體，人哋「打個乞嚏」，我哋都可能會「感冒」。公司借錢發展盤生意貴咗，壓力自然大增；而我哋普通市民，供樓利息、私人貸款利息都跟住升，如果人工加幅追唔切，條數就好易「計唔掂」。
跟住，本地經濟復甦嘅步伐亦唔係想像中咁「V型反彈」。雖然疫情過後社會逐步復常，但唔同行業嘅感受可以差好遠。有啲行業可能仲未完全「回氣」，加上市民消費習慣轉變，例如多咗人「北上尋歡」…呀唔係，係「北上消費」，都可能令到本地尤其係中小企嘅生意雪上加霜。舖租、人工呢啲「硬支出」又居高不下，企業嘅利潤空間自然被蠶食。
仲有啲「潛伏期」嘅影響。疫情期間，唔少企業同個人可能靠政府嘅「派糖」措施，或者自己嘅積蓄「吊住鹽水」。當呢啲支援陸續減少，而經濟又未如預期般強勢反彈，有啲本身已經「危危乎」嘅個案，佢哋嘅財務問題就好可能喺近期一次過「爆煲」。
最後，有啲企業或者個人，可能喺以前低息環境嗰陣「膽粗粗」過度擴張，或者孭咗啲高風險嘅債務。當經濟逆風吹埋嚟，息口一抽高，呢啲之前埋下嘅「炸彈」就好易現形，導致「資不抵債」嘅慘況。
當「破產」殺到埋身：個人同公司有咩影響？
「破產」兩個字，聽落已經夠沉重。一旦真係不幸遇上，對個人同企業嚟講，影響都可大可小，絕對唔可以睇輕。
對個人嚟講：
· 荷包乾涸，壓力山大： 一旦破產，你嘅資產（除咗少量生活必需品）會被接管用嚟還債，日常生活開支可能要「勒緊褲頭」，精神壓力爆燈係意料中事。
· 信貸紀錄「花晒底」： 破產之後，你嘅信貸評級（TU）會跌到「谷底」，未來幾年想申請銀行貸款、信用卡，甚至一啲需要良好信貸嘅服務，都難過登天。
· 搵工都可能受阻： 有啲行業或者職位，例如金融、紀律部隊，或者需要處理客戶金錢嘅工作，都可能唔會考慮聘請破產人士。
對企業嚟講：
· 執笠，員工「無飯開」： 公司破產最直接嘅後果就係結業，員工跟住就會失業，對社會穩定都會有影響。
· 「火燒連環船」： 一間公司倒閉，可能會影響到佢嘅供應商、客戶，好似「骨牌效應」咁，拖累埋其他公司嘅現金流。
· 嚇走投資者： 營商環境轉差，破產個案多，自然會打擊投資者嘅信心，阻礙經濟長遠發展。
逆風中的「自救術」：財務同借貸點樣執生？
面對咁嚴峻嘅經濟環境，無論你係打工仔、小老闆定係大企業，理財同借貸都要比以前更加「打醒十二分精神」。
個人篇：「睇餸食飯」，量力而為最實際
1. 「起底」自己盤數，分清「必要」與「想要」：
o 首先，認真記錄低自己每個月嘅收入同支出，睇吓啲錢究竟使咗去邊。可以用手機App、Excel，甚至係手寫簿仔，最緊要知道自己盤數。
o 跟住，狠心啲，分清楚邊啲係「必要開支」（例如食飯、交通、屋租/供樓），邊啲係「想要但非必要」（例如新款手機、名牌手袋、頻密嘅旅行）。
o 建立一個「應急錢罌」：專家話齋，最好儲定至少三至六個月嘅生活費做應急錢，以防萬一。
2. 借錢前「停一停，諗一諗」：
o 問自己：「真係需要借？」同埋「還唔還得起？」。借錢目的要清晰，例如係應急（醫療、短期周轉）、增值自己（進修），盡量避免為咗滿足一時嘅消費慾望或者高風險投機而孭債。
o 申請任何「貸款」前，務必客觀評估自己未來嘅收入穩定性同還款能力，仲要計埋息口再升嘅風險。你可以利用網上嘅「私人貸款計算機」，了解清楚每月還款額同總利息支出。
o 「貨比三家」永遠係皇道：如果真係有需要「借錢」，唔好怕麻煩，比較吓唔同銀行或者「財務公司」提供嘅「P Loan」(Personal Loan) 產品，睇清楚個「月平息」同「實際年利率」有咩分別，仲有冇其他手續費、提早還款罰息等條款。
3. 「債務管理」要積極，咪等到「爆煲」先嚟急：
o 如果你手頭上已經有幾筆債務，例如信用卡數、私人貸款，就要優先處理啲息口最高嘅。將啲錢集中火力還咗高息債，可以慳返唔少利息支出。
o 考慮「結餘轉戶」：如果覺得啲債務好散，利息負擔又重，可以研究吓市面上嘅「結餘轉戶」計劃，將幾筆貴息數（尤其係信用卡「卡數」）整合做一筆過嘅「低息貸款」，通常可以減輕每月還款壓力同總利息支出。不過，申請前一樣要睇清楚條款細則，確保真係幫到手。
o 千祈咪「以債養債」：最忌用一張信用卡嘅現金透支去還另一張卡數，或者借新款去還舊債，咁樣只會令個債務雪球越滾越大，最後「一鑊熟」。
4. 唔好怕「開口」尋求協助：
o 如果已經feel到財務壓力好大，甚至有啲「喘不過氣」，唔好死撐。及早同信得過嘅屋企人、朋友傾吓，或者搵專業機構幫手。香港有唔少非牟利機構提供免費嘅債務輔導服務，佢哋可以畀到專業意見同情緒支援你。
企業篇：「穩打穩紮」，現金流係「命脈」
1. 「揸緊盤數」，現金流管理至關重要：
o 定期做現金流量預測，mon實公司每日、每星期、每月嘅錢銀出入，確保有足夠「彈藥」應付日常營運開支。
o 加快回收應收賬款，同時同供應商傾吓可唔可以延長付款期，改善現金周轉。
o 「開源節流」唔係口號，係要實際行動。全面檢視公司嘅營運成本，睇吓邊啲位可以慳啲，提升營運效率。
2. 借錢投資要「睇定啲」，咪「盲舂舂」：
o 喺而家高息環境下，企業借錢擴充或者投資新項目要更加審慎。確保融資項目帶嚟嘅回報，足以蓋過借貸成本，仲要有賺。
o 除咗傳統銀行「貸款」，亦可以研究吓政府為中小企提供嘅融資擔保計劃，或者其他融資工具，睇吓邊樣最啱自己。
o 集中火力鞏固核心業務，對於一啲非核心嘅擴張計劃，或者風險比較高嘅新投資，不妨「睇定啲」先，甚至暫緩。
3. 增強公司嘅「抗體」，抵禦風險：
o 「唔好將所有雞蛋放喺同一個籃」，嘗試開拓多元化嘅收入來源，減低對單一市場或者單一產品嘅依賴。
o 同銀行打好關係，保持坦誠溝通。萬一公司真係出現短期周轉困難，平時關係好，都容易啲得到銀行嘅理解同支持。
o 留意政府有冇啲支援中小企嘅計劃或者紓困措施，啱用嘅就積極申請。
4. 及早面對「財務病徵」，尋求「醫生」協助：
o 如果公司已經出現經營困難，或者資金鏈開始緊張，唔好「諱疾忌醫」。應該及早搵會計師、財務顧問或者企業重組專家「睇症」，研究可行嘅解決方案，避免問題惡化到「返魂乏術」。
警鐘長鳴，自強不息
香港四月份嘅破產數字，無疑係一個清晰不過嘅警號。佢提醒緊我哋，經濟環境變幻莫測，穩健嘅理財態度同審慎嘅借貸決定，比以往任何時候都更加重要。
對於個人嚟講，呢個時候更加要「積穀防饑」，謹慎消費，避免過度負債。市面上有唔同嘅「財務」產品，例如「網貸」聲稱可以「24小時借錢」，甚至有「全程網上貸款免TU」或者「免息貸款」、「即批貸款」嘅選擇，睇落好方便，但借之前一定要諗清楚自己嘅還款能力，唔好因為一時方便而跌入債務陷阱。即使係「銀行借錢」或考慮「信用卡分期還款」，亦要小心計算「私人貸款利息」，或利用「私人貸款計算機」比較不同「結餘轉戶私人貸款」或一般「香港貸款」產品的「月平息實際年利率」。
對於企業嚟講，就要強化內部管理，控制成本，審慎擴張，同時積極搵方法提升自己嘅競爭力同抗風險能力。
雖然前景睇落有啲挑戰，但「危」中往往有機。只要我哋能夠保持頭腦清醒，做好財務規劃，作出負責任嘅借貸行為，有需要時尋求專業協助，相信依然可以努力駕馭呢股經濟逆風，為自己同企業嘅未來，打好一個更穩固嘅財務基礎。記住，穩健嘅財務狀況，先至係抵禦任何經濟風暴最堅實嘅「避風塘」。每一次考慮「借錢」嘅時候，都應該係一個深思熟慮、量力而為嘅決定。
免責聲明：本文內容僅供參考，並非任何財務、投資或法律建議。讀者在作出任何財務決定前，應尋求獨立的專業意見。
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