【30歲還在負債？提款機撳唔出錢！他意外發現「關鍵習慣」，2年後竟然存到24萬】
「點解要等到被提款機『鎖死』，先知道自己負債幾嚴重？」
在香港，30歲往往被視為人生的里程碑：有些人已經置業，有些人當上管理層，甚至開始養育下一代。不過，有人卻被卡數壓得透不過氣，日常生活一再威脅着他的尊嚴。同一個年紀，不同的境遇，彷彿一道無形的高牆，時刻提醒着他「失敗者」的標籤。
但倘若有一天，你正面臨相同的窘境：欠下數萬元卡數、隨時要以信用卡分期付款去還舊卡數，連提款機都只能秀出「餘額不足」，究竟會如何改變你的存錢態度？又如何從這條「財政死路」尋找突破口？以下文章，將分享一位名叫阿力（化名）的故事：他在30歲生日前後，一度拖着港幣12萬元欠款，不但每個月要想盡辦法鑽研月平息計算，還為了省少少息費，壓縮娛樂甚至連簡單慶生都免了。最終，他悟出哪個「關鍵習慣」，在兩年間成功存到共24萬元，從負債一族洗底，改寫自己的人生？
【失控的生日：提款機一分不肯吐】
人到30，人生卻想墮入谷底。阿力那年生日遇上幾位好友相約慶祝，地點選在中環某家融入日式元素的 Fusion 餐廳。食物賣相精緻，價錢亦理所當然地高，大家都各自枝笙拿手，點了不少刺身、海膽、醬燒和牛。結帳前阿力心知預算有點緊張，但自欺欺人地想：「刷卡頂住先，之後再慢慢應付。」
聚會結束，他步履蹣跚地走到地鐵站內的提款機，準備提少許現金搭的士。豈料輸入密碼後，螢幕卻顯示：「結餘不足，請檢查戶口或聯絡銀行職員。」他暗暗在心裡叫糟糕：原來卡被扣除最低還款額後，連三百蚊都攞唔到，這幾年來不斷翻用信用卡、結餘轉戶易批、甚至借私人的錢，總債務積少成多，額度見頂。慶生那晚，阿力只好狼狽地跟朋友借二百元現金。被銀行「打臉」的感覺，讓他開始深思：是否是時候認真面對這堆漏水的「財務黑洞」？
【糊塗的開端：12萬是如何積累起來？】
追溯根源，阿力的負債由多個因素造成，表面看來只是「每個月透支少少」，實際卻由多種不良習慣交織：
1. 信用卡過剩
他有超過六張信用卡，而且每張都開啟了循環信貸功能。很長時間，他並未意識到「沒有即時償還的資金，等於背負利息」。只要銀行批卡，他就刷個不亦樂乎；結出卡數後，用另一張卡做結餘轉換，息上加息，陷入「拆東補西」的循環。
2. 網上貸款又再疊加
為了某些臨時需要，他曾經在網上貸款平台申請過快速即批貸款來「頂住數」。起初只想短期周轉幾千元，但還不下來又要借新數，連番循環最終將欠款堆大至12萬。
3. 購物沖動「買完先俾」
阿力喜歡追求新潮電子產品，不論最新手機、藍牙耳機、智能手錶通通都想入手。有些分期付款計劃號稱「免息」，但實際會收手續費，外加遲還會加罰息。一次又一次的購入，令人財務壓力更加吃緊。
4. 缺乏系統管理
他從未做過完整的收支記錄，一旦「見卡刷卡」，忽略了每月實際可動用現金的限度。直到銀行或財務公司打來催款，他才知道「糟了，今個月爛賬又爆錶」。
以上種種原因，令阿力在30歲生日前夕就欠下了學貸、卡數及私人貸款的綜合欠款12萬。每月支付利息與最低還款額之後，工資所剩無幾，捉襟見肘。照這樣下去，連租金、水電加上生活基本開支都快應付不來，更別說存錢夢了。
【驚覺：不能再「借錢還卡數」下去】
被提款機「拒絕提款」那一夜，他直覺人生黑白交錯：明明跟朋友出來慶生，卻落得要借少少錢搭的士。帶着尷尬與慚愧，阿力終於意識到：
如果還唔肯認真處理財務狀況，可能就要踏入「無底深淵」。
於是，他開始研究一些個人財務管理的知識，希望借助坊間的心得理論，從大額清數開始，慢慢扭轉局勢。他先想辦法理解「月平息實際年利率」如何計算，為何同一筆貸款標榜的「低月平息」，實際年利率可能比想像中還要高；又或者如何利用「結餘轉戶計劃」把高息卡數轉到低息銀行或財務公司，以期望減少每月利息支出等等。
一開始，阿力聽到這些財務術語：什麼是月平息，什麼又是 APR（Annual Percentage Rate）實際年利率，頓時頭都大了。但為了徹底改變生活，他願意花時間鑽研，亦願意嘗試新的理財方法。
【奇妙的五秒鐘記帳法：開創「覺察」模式】
阿力每天睡前，只花五秒鐘（有時候長些，平均不超過五分鐘），把當天每項支出都記下：
· 早上買早餐：$25
· 因加班訂了外賣：$65
· 下班喝手搖飲：$28
· 網上購物買了一副耳機：$350
如此看似瑣碎，但久而久之，他開始建立對「錢」更強的覺察能力。很多人習慣把唔必要的花費合理化，比如買新的電腦周邊、潮流公仔，都以「辛苦返工，畀自己開心下」為由，忽視自己將來要繳額外的「卡數利息」，甚至會墮入欠款循環。可是一旦養成「記賬」或「檢視消費分類」的習慣，就能很清晰地看見一些當下不覺浪費的開支，長期卻會蠶食整個財務。
阿力透過將消費分兩大類：
1. 「必要」：如交通費、飯錢、房租、水電等必須開支；
2. 「想要」：如甜品、外食高檔餐廳、電子產品、裝飾品。
「想要」的項目會被標記成紅色。每次準備買非必需品時，他都會提醒自己：「這筆錢未來還要連本帶息地還給銀行或財務公司，你真的要刷卡買嗎？」 一來一回，從中減去許多衝動購物。長遠而言，這種「事前覺察」能杜絕大部分過份消費，導致財務惡化。
【斷捨離的開始：把物件變現，把空間騰出】
「齊齊將不需要的東西清走，等於替自己找一筆『外快』，還可以令家居空間變得乾淨。」
阿力開始整理房間抽屜，翻出一部已停用的 GoPro、兩台閒置的手機，以及不少蘊藏情懷的收藏品。這些都曾經是阿力的「心頭好」，但現在擺在那裏也是看不見的負擔。正所謂「賣舊換新」；對阿力來說，則是「賣舊換現金」。經網上拍賣平台一輪操作，他收到一筆近九千元的回款，總算替接下來的「清卡數基金」平添了強而有力的後盾。
有了這種「平衡」，他不再一味使用信用卡分期來掩飾當月財務缺口，反而透過拍賣閒置物品，達到真正減少債務壓力的成果。這也令他對「享受」和「必需」的定義重新思考：以前購買各種高單價物件，只是為了得到短暫的滿足感，忽視了未來還款的痛苦。當開始「斷捨離」並轉化為現金，省下利息，阿力終於看見負債有了減少的跡象。
【擴大收入：打工仔的新玩法】
面對12萬債務，光靠原本每月薪金來做「最低還款」遠遠不足；即使利率是低息貸款，也要時間慢慢還清。於是，阿力萌生「開源」念頭。他白天在觀塘一間中小企業做文職工作，晚上或週末便找兼職。以下是他曾經實踐過的方式：
1. 晚間外送
在疫情期間，外送平台需求大，他下班後即登記成配送員，利就少少，但至少每晚多賺几百元的送餐費用。有時週六日兼職更可達千元，雖談不上暴富，但每月多約三至四千的收入，可以全數投入財務「大額清數」或「結餘轉戶私人貸款」的還款。
2. 搜羅自由工作機會
阿力會利用人際網絡，承接一些有償小工作，例如協助學弟拍攝簡單的宣傳短片、幫親戚做文字翻譯等。他也不吝加強自己的技能，從網上學習平面設計，再透過社交平台尋找小型案子。
3. 教運動課程，興趣變收入
阿力自小熱愛籃球，他選擇週末到社區中心教小朋友基本運球、防守姿勢等，比一般時薪略高。雖然要勞動體力，但他卻感到開心：一邊賺錢，還可保持運動習慣。
這些「邊線收入」，每月增幅可能只是數千元，可是若將之用作「特快清卡數」，或是提早部分歸還貸款本金，則能節省利息支出。一年之後，阿力已把最初的12萬卡數壓下到剩約2萬，同時利息也一
【關鍵習慣：每月收入先「抽」一半儲蓄】
在阿力的「償債」路上，他常常看一些「富爸爸」，或者「理財達人」的分享，嘗試調整自己的思維。他發現一個叫「先抽取、後消費」的概念非常實用，也讓他加速達標。做法很簡單：
1. 每次工資到账，都立即將一部分錢轉入特定帳戶
例如阿力在未來一年內，決定一個「激進」百分比：他把近一半薪金——約 HK7,000 −HK8,000——先轉到一個「清數／儲蓄」戶口，其餘錢才放在一般日常開支戶口。如此一來，他等於先替自己「付錢」，而不是被信用卡分期或其他消費「吃」掉。
2. 確定能「保底」開支足夠
當然，阿力仍然要留足吃飯、交通以及每月的固定賬單。但在認真梳理過支出後，他意外發現：要頂住生活，未必真的需要花太多錢。一些以前理所當然的開支——比如每週酒吧聚會、逢星期六必看 IMAX 電影等，只要有心控制，都能減不少花費。
3. 固定加碼還債
一旦「清數基金」累積到一定金額，他便拿去一次過還掉信用卡或私人貸款的欠款本金，減少後續利息。以及，若是發現有銀行或財務公司推出「結餘轉戶易批」優惠，他也從儲蓄戶口拿出一筆資金做前置還款，以降低實際年利率。
這種做法，在前半年會覺得吃力，例如要將可支配金額大幅調低。但半年後，阿力開始適應，新習慣帶動他更自律。最後讓他在兩年內實現了一個「驚喜目標」：除了清光12萬債務，竟然還多存下24萬現金，成為了他重啟人生的里程碑。
【順勢投資自己：學習、進修增值】
很多人以為「做兼職、節流就等於理財全部」，但阿力用一年時間把卡數削到剩2萬時，意識到更重要的事情是「投資自己」。
釋放了財務枷鎖後，他打算重新審視長期生涯，把一部分錢改為進修課程，學習更多技能，讓自己賺錢能力再次升級。
他挑了些數據分析、數位行銷等線上課程，配合本職工作需求，更能獲得公司上司肯定。他亦參加了一些創業講座，汲取經驗，以備將來可能在網絡創業。長遠而言，加強技能不僅可望帶動正職升遷，還能擴大「副業」規模，實現財務自由的目標。
【財務借貸並非洪水猛獸：正確使用方能塑造新生活】
兩年間的蛻變，阿力深刻明白：
· 高息信用卡與衝動消費是一把「財政雙刃刀」，一旦使用不當，瞬間令你陷入欠債漩渦；
· 但若懂得「精明運用融資」，也能在恰當時機減輕壓力。比如趁銀行或財務公司有較低的月平息優惠、提供無需入息證明的即時貸款，以結清高息貸款或卡數，鞏固自己的現金流。同時亦要留意比較不同貸款公司的實際年利率以及條款限制， 檢查是否有隱藏費用，如手續費或提早贖回罰款，不要盲目追求標榜的「低息」宣傳。
阿力現時依然保留一至兩張信用卡，但絕不隨便循環借貸，更會每月全數還清。過去他覺得「有錢買開心」，而現在他真正體會到「之後仍要慢慢換現金來還卡數」。習慣翻轉之後，金錢再也不是生活的重心，而成為了讓自己安心生活的工具。
【如何向「財務借貸」說 Hello：你可參考的幾個要點】
1. 提升信用評分：任何私人貸款、網上即批貸款等都需要審查信用
o 若你有多張信用卡負債，建議先盡力減低逾期紀錄或每月儘量缴付多於最低還款額。
o 如需「結餘轉戶計劃」，務必先算好月平息實際年利率和手續費。
2. 建立應急金：別讓意外再度壓垮財務
o 最初可以是1-3個月的生活費儲備，之後看情況再增至6個月；
o 亦可以利用一些信用卡分期、低息貸款來週轉，但必須細心控制。
3. 選擇合適的平台或公司：財務公司、銀行、網貸平台皆各有優劣
o 銀行貸款利率或許略低，但審批時間較長；
o 財務公司或網上貸款平台審批快，24小時借貸不再是難事，然而要留意月平息計算是怎樣。
o 務必要了解合約細節才能下決定，以免違約需要支付額外費用或上載紀錄影響信用評分。
4. 保持「先抽取後消費」習慣：寧可少花，才有餘力進行投資或還卡數
o 不要讓大額貸款再度成為沉重負擔；
o 分階段把積蓄用於提早清數，並定期檢討利息開支。
【兩年後的「結算」：他真的存到24萬】
當回看這兩年的轉變，阿力自嘲「早知如此，何必當初？」他從一個陷入無底卡數、在提款機前捏汗的上班族，逐步轉型為「有組織、有計劃」的理財新手，最終在負債12萬後的短短兩年內，透過斷捨離、開源節流、私下兼職、多方比較貸款利率等手段，不但還清所有欠款，更讓存款結餘達24萬——這是他過去從來未想過的數字。
或許有人會說：24萬算唔算多？但對阿力來說，卻是人生巨大的里程碑。因為這筆錢不僅代表一份安全感，更蘊含着重新出發的勇氣。他不再是永遠被捆住手腳的「負債族」，反而有能力計劃將來的學習、投資，以及朝着個人夢想進發。
【Credit366小貼士：永遠唔嫌遲，關鍵在「唔再逃避」】
我們常常聽到：「啊，我而家已經三十歲人，點還得切個債？」或「冇辦法啦，我工作薪金就只有幾多」諸如此類的自我否定。但阿力的故事提醒大家，你可以選擇用正確方法去處理財務漏洞，也可以一拖再拖，直到爆煲收場。
要記住：
1. 先面對現實： 悄悄核對自己目前的所有負債（包括卡數、私人貸款、信貸、網上貸款），把利息、每月所需償還金額寫下來，一覽無遺。
2. 每月堅持實行： 不要害怕從微小的改變開始，例如每天記賬三分鐘，或晚上跑兩小時外送攒點錢，也可能造就日後大的轉變。
3. 善用財務工具： 若確實需要用「業主貸款」或「免息貸款」作理財方案，請先詳細比較月平息實際年利率，了解清楚違約罰則、還款期長短。
4. 擴大收入來源： 若薪金有限，就挖掘副業、嘗試兼職，擁有多方收入。
5. 持續進修自己： 提升技能、學點理財知識或商業管理。當你的價值升高，更容易在工作上尋找到機遇。
真正實現財務自由，不是要靠一次中獎，而是透過日復日的好習慣。假如你現在正懊惱着債務，一定要記得走出第一步，不要被表象的焦慮打敗。阿力都可以從「提唔到錢」變到「兩年儲24萬」，你也行。
【最後提點：財務借貸助您踏出關鍵一步】
如果你和阿力一樣，正處於信用卡分期付款的無底洞，又或者正在考慮低息貸款、結餘轉戶私人貸款來做「大額清數」，不妨先好好比較各財務公司或者銀行貸款計劃，由月平息到實際年利率，都要仔細計算，把任何潛在的附加費用（例如提早清數罰金、開立費）都列入預算，才不會被誤導。
只有在「資訊充足」的情況下做決定，才可讓你真正把高息欠款清理乾淨，並且以更合理的利率重整財務。當然，未來仍須堅持減少無謂開支、增加收入，才能真正告別「拆東補西」的惡性循環。
「借貸」並不可怕，可怕的是不懂取用之道，或毫無節制地濫用。目前香港有許多貸款公司提供24小時貸款、網上即批貸款app等，協助緊急資金需求，前提是必須清楚自己預計償還能力及期限。只要持續跟進，就是為自己打開一條透明、有規劃的「財務翻身路」。
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