【2025還息不還本攻略】中小企貸款重組、營運周轉貼士
踏入 2025 年，香港經濟仍在復甦階段，但環球通脹、利率高企，加上本地消費市道未完全回暖，不少中小企現金流繼續受壓。過去幾年，靠「還息不還本」政策撐住的企業，逐步面對貸款還本壓力，難免出現財務吃緊情況。
有見及此，政府及銀行界繼續推出「還息不還本」延長或優化安排，助企業減壓。同時，企業亦需審視自身狀況，考慮進行貸款重組，甚至申請營運周轉貸款補充資金，維持業務穩定。
本文將為你詳解 2025 年「還息不還本」最新安排、貸款重組方案及營運周轉貸款申請攻略，務求助香港中小企走過財困、迎來新機遇。
一、2025「還息不還本」延長安排大解構
香港金管局聯同銀行公會，於 2025 年初宣佈延長「還息不還本」措施，協助企業應對高息環境及經營壓力。
延長方案亮點：
✅ 適用期限：延長至 2025 年 12 月底。
✅ 申請對象：合資格中小企，包括零售、餐飲、旅遊、物流、貿易等受疫情或經濟不穩打擊行業。
✅ 還款安排：
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只需償還利息，本金可再延期 6 至 12 個月。
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彈性選擇分階段還本，減輕單一時間點壓力。
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部分銀行更提供「靈活供款計劃」，可隨現金流情況調整供款額。
✅ 注意事項：
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申請前最好備妥財務報表、現金流分析，向銀行證明業務持續經營能力。
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延期只屬權宜，日後本金仍需償還，宜配合長遠資金規劃。
二、企業貸款重組：減壓救生圈
不少企業雖享「還息不還本」寬限，但仍受多筆貸款壓力困擾，包括營運貸款、設備貸款、信用額度等。若供款負擔大、還款期短或利息高，建議考慮貸款重組。
什麼是貸款重組？
即將多筆貸款合併，重新議價息率與還款期，減少每月供款額度，拉長還款年期，優化現金流。
重組案例分享：
📌【案例】Kenneth 經營小型餐廳，手持三筆貸款：
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銀行營運貸款 100 萬，年息 5%。
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財務公司周轉貸款 50 萬，年息 9%。
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信用卡透支 20 萬，年息 30%。
他成功向銀行申請重組，把三筆貸款合併為 170 萬貸款，年息降至 4.5%，還款期 7 年，月供減少近三成，現金流即時改善。
貸款重組步驟：
1️⃣ 清點所有貸款與財務狀況，準備銀行流水、財報。
2️⃣ 向主要往來銀行提出重組申請，比較多間機構方案。
3️⃣ 商討利率、年期與供款方式。
4️⃣ 確定方案後簽約，嚴格按時還款。
重組優點：
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減輕月供壓力
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降低整體利息支出
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整合同類貸款，方便管理
注意事項：
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總利息支出或增加（因年期拉長）。
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需支付手續費、法律文件費用。
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信用評級或受輕微影響。
三、營運周轉貸款：靈活應急首選
當遇到短期現金流困難，例如支付租金、入貨、發薪等，營運周轉貸款是重要工具。
周轉貸款常見類型：
✅ 無抵押營運貸款
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無需資產抵押，批核快，額度最高可達 500 萬。
✅ 中小企融資擔保計劃
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政府提供最高 80% 擔保，額度高達 1,800 萬，年息低至 3% 起。
✅ 短期分期貸款
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定額供款，方便財務規劃，適合 6-24 個月短期資金需要。
申請貼士：
🔹 維持良好信貸紀錄，避免逾期紀錄影響批核。
🔹 預備齊全文件：營業證明、租約、稅單、近半年銀行流水等。
🔹 比較多間機構報價，爭取最佳息率與條件。
🔹 審慎借貸，避免過度依賴周轉貸款填補長期經營問題。
【真實分享】
Ms. Wong 經營文具批發業，臨近農曆新年前需大量入貨，但資金不足。她成功申請 200 萬短期周轉貸款，利息 4.8%，12 個月攤還，成功把握節日旺季生意機會，收入比去年同期增長 20%。
2025 年，面對高息環境與市道波動，「還息不還本」雖然可延緩還款壓力，但企業應更進一步，規劃長遠財務部署，適時進行貸款重組，配合靈活周轉貸款，保持健康現金流，才能穩住根基，伺機拓展。
貸款方案不是千篇一律，最重要是根據自身行業特性、現金流狀況及還款能力，選擇合適工具，平衡風險，讓業務穩步發展，迎接香港經濟復甦的每個新機會。
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