借錢有學問！貸款額度點計先啱？
近年，隨著樓價高企、通脹上升，不少港人面對資金週轉問題，無論是日常消費、置業上車、創業發展，甚至短期急用，貸款已成為財務管理的重要一環。從私人貸款、業主貸款、財務公司貸款、網上貸款（網貸）、貸款APP、網貸平台等多種選擇，到底哪種貸款方案最適合你？
申請貸款時，最重要的問題之一就是貸款額度如何評估。銀行、財務公司、P2P網貸平台，計算貸款額度的方法各有不同，影響因素包括收入、信貸評分、負債比率、擔保條件等。本文將深入探討如何評估貸款額度，助你避開貸款陷阱，選擇最合適的貸款方案，確保財務靈活穩健。
1. 貸款額度點計？銀行 VS 財務公司 VS 網貸平台
1.1 貸款額度的主要評估標準
不論是銀行、財務公司還是網貸平台，計算貸款額度時，通常會考慮以下幾個關鍵因素：
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評估標準 |
說明 |
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收入情況 |
貸款機構會根據申請人的月薪或年收入決定可借貸金額。收入越高，貸款額度越高。 |
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信貸評分（Credit Score） |
信貸紀錄影響貸款批核及額度，良好的還款紀錄有助提高可貸金額。 |
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負債收入比（Debt-to-Income Ratio, DTI） |
計算現有債務佔收入的比例，一般建議控制在50%以下，確保還款能力。 |
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擔保/抵押品 |
業主貸款通常可用物業作擔保，獲批較高貸款額，無擔保貸款額度則較低。 |
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貸款用途 |
例如裝修貸款、創業貸款、教育貸款等，可能影響批核及利率。 |
1.2 各類貸款機構計算額度方式比較
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貸款類型 |
貸款額度計算方式 |
適合對象 |
利率 |
還款期 |
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銀行私人貸款 |
收入 × 6-12 倍 |
信貸評分高、收入穩定人士 |
2-5% |
6-60個月 |
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財務公司貸款 |
收入 × 4-8 倍 |
信貸評分一般、急需現金人士 |
10-30% |
3-48個月 |
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業主貸款（按揭加按/二按） |
物業估值 × 50-80% |
有物業業主 |
1.5-4% |
1-30年 |
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網貸/貸款APP |
AI評估信貸分數決定額度 |
無固定收入、自僱人士 |
15-40% |
1-24個月 |
貼士：
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業主貸款最容易獲批高額貸款，適合急需大額資金的人士。
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網貸平台貸款額度較低，但批核快，適合短期資金需求。
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銀行貸款利率最低，但審批較嚴格，信用紀錄要好才易批核。
2. 影響貸款額度的5大因素
2.1 收入水平——收入高低決定可借金額
銀行及財務公司通常要求月薪達**$10,000-$15,000以上**才受理貸款申請。若收入較低，批核額度可能會減少或需要提供擔保人。
2.2 信貸評分——良好信貸紀錄可提升貸款額度
信貸評分（Credit Score） 是貸款機構評估風險的重要標準，影響貸款額度及利率。香港的信貸評分範圍為100-1,000分，一般而言：
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信用評分 |
貸款額度 |
貸款機構態度 |
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750分以上 |
高額貸款，低息批核快 |
優質客戶，優惠利率 |
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600-749分 |
可借貸金額適中 |
需要進一步財務審查 |
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600分以下 |
貸款額度低，利率高 |
有可能被拒批 |
如何提升信貸評分？
✅ 按時還款，不拖欠信用卡或貸款
✅ 減少同時申請多個貸款
✅ 保持良好信用記錄
2.3 負債比率——借款過多影響批核
貸款機構會評估你的負債收入比（DTI），一般建議負債總額不超過收入的50%。
例子：
小明月入$30,000，已負擔信用卡及貸款每月還款$10,000，他的負債比率為33%，屬於較安全範圍，較易獲批高額貸款。
2.4 是否有擔保人或抵押品
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業主貸款可用物業作擔保，貸款額度較高。
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無擔保私人貸款則主要依賴收入及信貸評分，額度相對較低。
2.5 申請機構的政策
不同貸款公司、銀行的政策各異，有些機構提供低息貸款優惠，有些則對自由職業者較友善，建議多比較不同平台的貸款條款。
3. 如何選擇合適的貸款方案？
✅ 確認貸款需求：大額貸款可考慮業主貸款，小額短期貸款則適合網貸或私人貸款。
✅ 比較貸款利率：銀行貸款最便宜，財務公司次之，網貸利率最高。
✅ 檢查還款能力：確保每月還款不超過收入的一半。
✅ 留意合約條款：注意隱藏費用，如手續費、提前還款罰則等。
貸款額度評估關鍵，一文搞清！
貸款額度的評估涉及收入、信貸評分、負債比例、擔保條件及貸款機構政策。不同貸款機構的計算方式有所不同，選擇合適的貸款方案時，應該綜合考慮利率、還款期、額度及條款，確保不影響個人財務健康。
無論你是想借錢周轉、申請私人貸款、業主貸款、財務公司貸款、網貸APP，記得貨比三家，選擇最適合自己的貸款方案！
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