信用卡套現與現金透支大不同：比較、利弊及最佳選擇

信用卡，現代生活中不可或缺的支付工具，除了消費，也為我們提供了應急的資金來源。面對突如其來的財務需要，不少人會考慮信用卡套現或透支。然而，這兩種看似相似的做法，實際上存在著巨大的差異。本文將深入探討信用卡套現與現金透支的分別、利弊，以及為何私人貸款（P loan）可能是更佳選擇。

什麼是信用卡套現？

信用卡套現，簡單來說，就是將信用卡的信用額度轉換成現金。銀行在審批信用卡時，會根據申請人的收入和信貸狀況批出相應的信用額度。信用卡套現，就是向銀行申請將部分信用額度以現金形式提取，並存入指定的銀行戶口。

由於申請信用卡時，銀行已掌握了您的信貸資料，因此申請信用卡套現通常無需再次提交收入證明，審批速度較快，一般只需數天。

信用卡套現的利息相對較低，年利率通常在3%至4%之間，略高於市場上的低息私人貸款和稅貸。然而，信用卡套現的金額受限於您的信用額度，通常為月薪的數倍，因此更適合小額貸款需求。

值得注意的是，信用卡套現會佔用您的信用額度，導致可用簽賬額減少。此外，銀行在審批時會考慮您的還款能力，因此實際可套現的金額可能低於您的預期。

什麼是信用卡現金透支？

信用卡現金透支，是指在自動櫃員機（ATM）使用信用卡直接提取現金。這種方式無需任何文件，操作簡便快捷，即使在海外也同樣適用。

然而，信用卡現金透支的利息卻高得驚人，實際年利率可高達30%至40%，再加上約5%的手續費，還款負擔極為沉重。透支利息按日計算，而且通常沒有固定的還款期，只要未還清款項，利息就會不斷累積，形成惡性循環。

與信用卡套現一樣，信用卡現金透支的限額也受制於您的信用額度，因此同樣屬於小額貸款。

信用卡套現VS現金透支對信貸評分的影響

無論是信用卡套現還是現金透支，都會佔用您的信用額度，導致信貸額使用率上升。一般而言，信貸額使用率超過50%就會被視為高風險，可能會影響您的信貸評分，不利於日後申請貸款或信用卡。

舉例來說，假設您的信用卡信用額度為HK$100,000，如果您的已使用簽賬額、套現或透支總額超過HK$50,000，就屬於高風險，銀行可能會認為您的財務狀況出現問題。

為何私人貸款是更佳選擇？

了解了信用卡套現和現金透支的利弊後，您可能會發現，私人貸款才是更明智的借貸方式。

私人貸款的利率相對較低，年利率低至約2%，遇上稅季優惠，利率可能更低，有助於節省利息支出。

申請流程方面，香港主要銀行都提供網上申請私人貸款服務，審批速度快，最快可於當天獲得貸款，最慢也只需數天時間。

私人貸款的貸款額度通常為月薪的20倍，例如，一位月入HK$50,000的上班族，如果沒有其他債務或未償還的信用卡欠款，信貸評分良好，通常可以獲得約HK$100,000的貸款額，最長還款期可達60至72個月。

需要注意的是，每次申請私人貸款，銀行都會查詢您的信貸記錄，如果信貸評分不佳，您可能只能獲得較高的利率。此外，短期內過多的信貸查詢或借貸記錄會導致信貸評分下降，因此在申請貸款前，應仔細考慮自身需求，避免不必要的信貸查詢。

結語

總而言之，信用卡套現和現金透支雖然可以解燃眉之急，但並非長遠之計。如果您需要較大筆的資金，或者希望享受更低的利息和更靈活的還款方式，私人貸款會是更理想的選擇。

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