【升TU】Step 2/3：改善信用狀況，從還清負債開始
一、前言：由檢視信貸報告到付諸行動
回顧《【升TU】Step 1/3：檢視你的信貸報告，了解分數低的原因》，我們探討了信貸報告中經常出現的資訊、信用分數偏低的常見原因，以及如何透過檢視報告找出「痛點」。
然而，僅僅知道自己在哪裡失足，或者在報告裡見到一串逾期紀錄，並不足以真正改變現在的財務窘況。要令TU信貸評分持續攀升，並為自己在貸款或借錢過程中爭取更低息、更高額度甚至更靈活的還款條件，下一步就是要付諸行動——而聚焦「還清負債」是個極為重要的環節。
在香港，很多人都有過度依賴信用卡或私人貸款以應付消費的經驗，加上樓價、物價等生活成本之高，令人深感壓力。有些人甚至周轉不靈，試圖以「結餘轉戶」或「網上貸款」的方式拆東牆補西牆。這些行為若不謹慎處理，最終效果不但不能改善信貸，反而可能越陷越深。
本文將一步步帶領你從評估負債開始，進而制定出收支與還款計劃，探討不同還貸策略的優劣，並提出如何在此過程中盡量「優化」你的TU評級。同時，我們也會輔以「香港特色」的理財情境，讓你更能了解如何融入自己的日常開支與生活規劃中。
二、為何「還清負債」對提升信用評級如此關鍵？
2.1 信用評級的兩大核心指標：還款能力與還款意願
雖然TU評級（TransUnion Credit Score）影響因素相當多樣，但其中最核心的兩大評分元素是：
1. 還款能力（Capacity）：反映你是否負擔得起既有的債務，收入與開支是否能「對應」負債總額。
2. 還款意願（Willingness）：顯示你在過往借貸經驗裡是否定期、足額地履行還款責任，並維持良好紀錄。
如果你現在背負著一定程度的卡數、車貸、或者早前在財務公司借錢卻尚未清還，而且經常只繳「最低還款額」，甚至時不時逾期，TU在考量評分時，一定會給予負面影響。
對貸方而言，如果一個人已有較多高額債務尚未清償，那麼他們難以評估是否尚有餘力承擔新的貸款，更何況這類群體在過往紀錄裡常見到「財政緊絀」的跡象。但是，一旦你能有系統地「逐筆還清」或償還大部分負債，你就等於從根本上改善了杠桿比（Debt-to-income ratio），也向貸款機構展現了你確實具備並珍惜信用的誠實態度與履約能力。
2.2 減低信用額度使用率（Credit Utilization Ratio）
當你在Step 1檢視報告時，或許已留意到「因信用額度使用率太高」而屬於評分被扣減的其中一項原因。大多數香港人都有某幾張信用卡，通常單張信用卡額度約HK30,000 HK30,000~HK30,000 HK80,000（視乎個人薪金與銀行政策），甚至有人因多年良好使用習慣而獲批HK$100,000以上限額。
若一個人在每張卡上都用去大部分額度，且未能短期內清還，這會讓TU系統判定你目前已在高風險水位。要扭轉這個印象，就要透過強而有力的還款行動，把信用卡結餘大幅度降到額度的30%甚至更低。
簡言之: 負債少了，你的信用評級自然也會上揚。
三、評估個人負債狀況：從盤點到策略
3.1 徹底盤點：「我到底欠了多少錢？」
在進入實質還款計劃前，你需要非常認真、誠實地整理出所有債務的清單：
· 所有信用卡的未清餘額（包含上個月到期未支付的金額 + 當期的帳單明細）
· 各類私人貸款或財務公司貸款餘額，並分列該貸款的年利率（APR）或月平息，合約剩餘期數等
· 車貸、樓按（如有）
· 其他零星借貸（如私人錢債、朋友間借錢、網貸平台、分期付款購買手機或家電等）
如果你的負債較多、情況較複雜，或是有多處重疊付款項，建議你把所有數據都匯整進一張Excel或Google試算表內，列出債務名稱、剩餘本金、利率、每期應付金額、到期日。也需要標示是否有「滯納金」、「行政費」等潛在費用。
透過這樣的可視化清單，你能更清楚地看見自己的財務「全貌」，也避免忘了隱藏的或小額的負債。許多人之所以長期陷於卡數泥沼，往往因為未能全面掌握自己的總支出與總債務狀況，導致利滾利、高息疊高息，最終一發不可收拾。
3.2 以「借錢成本」排序：先還高利率還是先還低餘額？
接下來，你會面臨一個抉擇：哪一筆負債該優先清還？
常見的兩大原則：
1. 債務雪球法（Snowball Method）
o 核心理念：先還清「餘額較小」的款項。
o 優點：能夠迅速獲得「心理成就感」。譬如若你有一張只剩HK$3,000餘額的信用卡，短短幾個月內便能一次過清完，減少卡數的同時也令你更有動力繼續。
o 缺點：如果餘額少的那張卡其實利率不高，理財觀點來看並非最有效率的做法。
2. 債務雪崩法（Avalanche Method）
o 核心理念：先清還「貸款利率最高」的債務。
o 優點：長遠來說能節省更多利息支出，也能較快降低總負債成本。
o 缺點：若該筆貸款餘額或規模很大，清還週期可能較久，心理上不易得到鼓勵。
在香港，如果你信用卡逾期，銀行會收取比私人貸款更高的違約利息。對許多人而言，「高息卡數」往往是最先該被消滅的負債。
你可以綜合考慮自己的心態、經濟基礎，以及各筆債的規模與利率，再決定「債務雪球」或「債務雪崩」甚至是兩者折衷策略。某些人會先把極高利率又金額適中的負債清掉，並同時針對最小額度的那筆債作攻擊。目標就是盡快為自己減負，並釋放更多可支配資金到後續的還款裡。
四、打造個人還款計劃：制定綜合理財方案
4.1 先量入為出：算出能用於還款的「盈餘」
還款計劃若僅著眼於「我要還多少」，卻忽略了每月收入與生活必須支出，實務上可能根本行不通。
你應先做一份詳細預算：
1. 淨收入：扣除強積金（MPF）、稅金、強制性開支後，真正能拿到手的薪金或主要抓手。
2. 固定支出：房租或按揭供款（如有）、交通費用、保險费用、水電煤、手機月費、父母家用等。
3. 彈性支出：日常飲食、外出娛樂、買衣物等。
4. 結餘：上面所有支出加總後，再從淨收入裡扣除。此結餘就是每月「可以挪用來還債」的最大空間。
若發現結餘不足以應付現在的所有貸款期供，你可能會有幾個選擇：
· 擴大收入：兼職、副業或出售家中閒置資產（如二手電腦、舊衣帽）等方式來增加手頭資金。
· 削減支出：包含減少不必要的奢侈消費、減少外食或購買昂貴品牌等等，甚至可考慮短期內搬到租金較便宜的地區。
· 整合貸款：後續將討論的「結餘轉戶私人貸款」或「低息貸款」來整合高息負債，若能有效減低每月的利息負擔，也可騰出更多金錢加速還債。
4.2 設置分期目標：分兩階段或三階段進行
還債是個「可分目標」的過程。假設你總共欠五筆債務（3張信用卡 + 1筆私人貸款 + 1筆車貸），而總額合共HK$200,000：
· 第一階段（3至6個月）：先把其中2張卡數清零。目標是大幅減少信用卡使用率，並消除逾期風險最高的項目。
· 第二階段（6至12個月）：針對私人貸款或車貸，每月固定還款以外，盡量在資金允許下提早清還。有些貸款合約可申請「提早贖回」，盡管可能有手續費，但計算後若總利息支出更少，也是一種加速完債的好方法。
· 第三階段（12個月後）：確保剩下最後1張（或幾張）卡數也逐漸消減到接近零，完成全線債務「洗底」。之後就進入長期維持模式，同時圍繞著信用管理持續優化，以迎接更佳的TU信用評級。
以上僅為一般建議，實際上你可依自己的負債狀況、利率與生活需求來決定分期與時間軸。但重點是要明確，切忌模糊又沒有原因的「希望能還清」；記住，沒有行動量化與時間規劃，願望只會是願望。
五、借力使力：認識「結餘轉戶」、「貸款重組」與「清數」等選項
5.1 結餘轉戶：把高息卡數搬到低息貸款裡
香港各大銀行與財務公司近年來常見以「結餘轉戶」為賣點，鼓勵客戶把信用卡結餘或其他高息卡數結清，轉到他們提供的「低息貸款」產品中。
大致上，它的操作流程如下：
1. 你先向銀行/財務公司申請一筆專用於清卡數的貸款（可能稱為「結餘轉戶私人貸款」或「卡數重組貸款」等說法），貸方批出後，就直接幫你「清數」幾張卡的結餘，由此開始，你再以分期方式償還這筆貸款給新的貸方。
2. 「結餘轉戶」貸款利率在短期促銷時或對於優質客戶而言，可能較一般私人貸款更低。可以是「月平息」，也可能折算成實際年利率（APR）。
3. 有時候銀行會針對新客戶提供「網上貸款即批」優惠，以吸引你把舊卡數一併轉過去，彷彿一次把多張信用卡欠款集中到同一「帳戶」，且在一定期限內享受較低利息。
是故，「結餘轉戶」可視為在短期內快速降低當前信用卡高息負擔的一項工具。很多人走到中期階段後發現每月付信用卡滾到20%或30%的年利率，不如想辦法找到一筆APR約5%~10%的私人貸款，然後集中還款。
但千萬注意：你的目的不是「借更多錢出來花」，而是要籌劃如何更快把負債歸零。若結餘轉戶後，你反而又增加刷卡或新借款，那就得不償失，反而導致「負債黑洞」更深。
5.2 貸款重組：與貸方談判以調整還款條件
若你已陷入無法準時繳還的地步，或正在承受巨額信用卡逾期費用，可以考慮嘗試跟銀行或財務公司接洽，說明你的財務困難並爭取「貸款重組」。
· 可能的做法：延長還款期限、暫緩部分還款幾個月、降低利率或免除部分違約金等等。
· 利弊得失：若成功談成重組，你的每月現金流壓力會變小，但銀行或財務公司可能要觀察你的信用報告情形，而重組本身常常留下一些紀錄，短期內對TU分數並不算「利好」。然而，若能協助你在後續階段穩定償還，令逾期次數減少，長遠還是有助於你的信用回升。
5.3 「清數」：一次性償還的最終快感
很多人稱「清數」為一種「勁快清數計劃」或「洗底」目標，也就是把所有信用卡或貸款一次過清零。對於財力許可、又想迅速改善TU評級的人來說，一次清數之後，下個月在信用報告裡，你的「未清還結餘」就會變得非常低（甚至歸零），顯示出相當良好的信用健康。
注意：要是你有一筆「大額貸款」本來分三年或五年供完，如果你提前在一年多就清還了，貸方有可能收取提前贖回費或手續費，你需要計算該成本是否仍然划算。有時提前還款省下的利息比手續費高，就值得這麼做。
六、執行細節：化抽象規劃為具體行動
6.1 每月檢視與調整：建立理財SOP
要徹底落實還債計劃，建議你建立一套理財SOP（標準操作程序），包括：
1. 每月初：檢查銀行戶口餘額、信用卡賬單，將預計的必要支出列入。
2. 設定自動轉賬：盡量讓「關鍵帳單」以自動轉賬或常行指示支付，避免因人為疏忽而出現逾期。
3. 每月中：檢查是否有突發開支，根據情況調整當月的消費結構。
4. 每月底：統計實際開支與還款額，並把多餘結餘（如有）直接用於提前清還利率較高的那筆貸款。
透過這種「月度循環」，既可降低逾期的風險，也幫助你攤平各項負債，穩步向清數邁進。
6.2 避免再度舉債：小心陷入舊債+新債的惡性循環
如果不留神，還債途中很容易因為某次旅行、某個衝動購物而又加深卡數。請記住你的初心——提升信用評級、改善財務狀況，而非追求「馬上享受」。對於容易「手癢」的消費者，可考慮把你的信用卡暫時封存，或者降低信用額度。只有在確定財務恢復穩定時，才逐步恢復正常使用。
6.3 有效通訊：與貸方保持聯繫
若你真的在某個月出現「還款困難」，或有任何風吹草動導致周轉出狀況，千萬別選擇「逃避」。主動致電銀行或財務機構，向他們解釋情況，嘗試洽商彈性或暫緩安排。雖然不能保證每次都能談成，但大部分金融機構都寧願嘗試找到解決方案，而非把客戶提交法律程序。
積極溝通也能表現出你的「還款意願」，這在TU評分的長期觀察裡，絕對比你人間蒸發、拖欠不還強很多。
七、怎樣在還債過程同時「優化TU評分」？
7.1 把遲繳次數降到最低
每一次遲繳都會在報告中留下不良紀錄。若要力爭一年後讓TU看到你的正面轉變，最好能把「逾期次數」控制在零。即使不小心剩下一兩天就要到期，也務必抓緊時間繳付。因為TU通常會基於銀行或財務公司上載的「最少還款、逾期天數」等資料計分。少一次逾期，就多一分希望。
7.2 適度開啟持續使用或分期交易，展現「正向信用行為」
很多人以為「還完卡數後馬上把信用卡都剪掉」就能提高評分，但實情並不一定。TU還會觀察「活躍的信用帳戶」狀況，以及你是否能穩定地在這些帳戶上按時繳款、保持合理的使用率。
· 例如，你可以一直保留信用卡的活躍度，但儘量把每月消費控制在額度的10%~30%，然後準時全數清還。
· 透過這樣的不斷「正面紀錄」，讓系統知道你不是單純地「0負債」，而是正在掌控你的財務。
7.3 定期更新與檢查報告：確保準確性與即時性
當你持續還款、總負債逐步下降後，建議每隔數個月到半年，重新向環聯申請一份報告（或透過貸款被拒後的免費機會）來查看分數有無改善，以及確認所有紀錄都是正確無誤。若發現有舊債已經清還卻未反映，或者有任何「查詢紀錄」與實際不符的情況，需要及時反映，避免因資料錯誤而損失寶貴分數。
八、香港人的現實挑戰：房貸、車貸與高物價壓力
8.1 「樓價高企」：房屋按揭與評分的互動
很多人在還清信用卡或私人貸款後，下一個目標就是買樓。但是按揭銀行非常重視你的信用評級。若你的TU分數在中高區間（如A、B），便更容易取得較佳利率；反之，若分數只是D、E或更低，即使按揭最終批出，你也可能需要多付一些按揭保證金或承受較高風險利率。
因此，對不少香港青年来說，還清現有負債並綜合提升信用評級，才是邁向置業夢的重要基石。
8.2 車貸與高昂車位開支
在香港，有車並非是人人的選擇，但若工作或家庭需要買車，你也要面對「車貸」的陣痛。車貸利率通常視乎借款人的信用狀況而定，而且有些銀行會評估你的還款紀錄是否穩定。若你的TU評級太差，可能就算批下，也拿不到理想利率；甚至需要在財務公司借貸，增加總利息支出。
故此在籌備買車前，若能先處理好現有信用卡欠款或其他私人貸款，並把TU分數保持在良好區間，就更有機會得到銀行「殺數」或蠅頭小利的優惠。
8.3 高物價通脹時代的理財方法
面對香港物價不斷上漲、租金居高不下的現實，很多人覺得「省錢已經很難，何況還提早還債？」。但越是在這種環境，你越需要一個長期穩健的信用計劃。因為經濟不景時，銀行貸款的審批會更趨保守，寧向高評分的人批出優惠利率。若你長期攤上不良評分，那能選擇的金融產品只會越來越少。
九、案例分享：阿偉的「四階段還債」經歷
為讓各位更具體感受到從還清負債到提升信用評級的過程，以下以「阿偉」為例，分享他的四階段實踐：
1. 背景
o 年齡：30歲，單身
o 月收入：約HK$25,000
o 未清債務：兩張信用卡（合計HK60,000餘額）、一筆私人貸款（剩HK60,000餘額）、一筆私人貸款（剩HK60,000餘額）、一筆私人貸款（剩HK50,000，本金+利息共約HK$55,000）
o TU評級：D（因常申請額外信用卡，且卡數使用率高）
2. 第一階段：盤點與最小債先攻
o 阿偉在做完盤點後，決定使用「雪崩法」+「小額先清」折衷。他先發現其中一張卡的餘額僅HK$8,000，但年利率約24%。
o 由於這是他所有債務裡「利息最高」且餘額偏低的項目，他提出一個30天挑戰計劃，集中所有可動用現金流先清完這張卡。
o 成果：一張卡數被清零，且避免了後續的高利滾利，也讓他在心理上鬆一口氣。
3. 第二階段：主力消滅另一張卡的高額餘額
o 另一張卡剩下約HK$52,000，他先打電話詢問銀行能否調低利率，或是否有現金回贈促銷可利用；但銀行僅願意稍微減少管理費。
o 於是阿偉申請了一筆「結餘轉戶私人貸款」，把這HK$52,000轉成每月固定分期還款，利率從原本約18%（信用卡）降到9%。
o 結果：月供壓力雖仍在，但至少每月省下一筆不小的利息，時間一拉長，他的總負債整體負擔減少。此外因信用卡債成功被清，TU評級在兩個月後微幅上升至「C」。
4. 第三階段：控制支出並專心還私人貸款
o 私人貸款還剩HK50,000左右，利率850,000左右，利率8%，合約原定還款期二年。阿偉決定每月多還HK50,000左右，利率81,000，爭取在一年內清完。
o 為了增加收入，他開始利用週末做兼職送貨，平均每月額外增加HK$3,000收入。
o 經過10個月努力，他成功提早清償所有貸款。因過程中未再出現任何逾期情況，加上信用卡爆額狀況解決，最終他的TU評級再度提升至「B」。
5. 第四階段：重建信用並維護
o 雖然已無債務壓力，阿偉仍持有一張信用卡，用於平時的日常消費（每月額度控制在HK$5,000以內），並在收到帳單後即時繳清。
o 這種良好行為（持續按時繳費、低使用率）不斷累積有利評分的數據，使得他日後再想買車或考慮置業時，都能以優勢談判。
此案例雖只是冰山一角，但能清楚展示「還清負債」是如何直接影響TU評級和未來信用發展。在實證中，強有力的還款策略 + 積極理財計劃 + 持續檢視評分，三位一體，是邁向高評分的成功秘訣。
十、展望未來：優秀信用成就更多可能
10.1 為自己贏取更好條件：利率、額度與貸款寬限
一旦你的TU評級得到顯著提升，香港各式貸款機構更可能開放更加優惠的條件給你。例如：
· 申請同一金額的「即時過數貸款」，利率卻能比你信用評級不好時低1-3個百分點。
· 有機會得到「免息貸款」或「免入息貸款」等特別推廣（銀行常針對信用良好者進行精準推介）。
· 大額貸款或業主貸款方面也能獲得更高批核成功率與額度。
10.2 就業與移民等多重好處
在某些就業領域，如金融、會計、政府或上市公司，高級職位往往會檢視你的信用狀況，以確保你具備穩定的人格與財務紀律。移民或海外留學時，當涉及投資金額或財務資產證明，也可能需要提交信用報告以供參考。
這意味著，一旦你已把負債控制良好、信用評級穩定往上升，職場與人生機會也可望得到相應擴展。
10.3 以信用為基礎的未來理財規劃
當你重回「零負債」或「低負債」的狀態，也不代表就該與信用與貸款絕緣。很多人後續會根據需求，選擇適度運用信用卡分期付款、網貸平台進行小額投資操作，又或者好好利用循環貸款的彈性。但前提是，你要保持理智消費、量力而為，並意識到「良好信用」就像一棵需要灌溉的樹，只有持續地、小心地呵護，才能長久茂盛。
從還清負債出發，築起未來信用基石
本篇之中想帶出的核心價值是「行動力」。
1. 先徹底盤點所有負債，從利率、餘額、合約細節全面瞭解狀況；
2. 制訂還款策略，以最具效率或最能激發你動力的方式逐筆消滅負債；
3. 借力結餘轉戶、貸款重組或其他工具，降低總利息支出；
4. 在過程中實踐良好理財習慣，避免再新增無謂卡數；
5. 別忘了每個月檢視進度，時刻確保自己沒有出現任何逾期。
你會發現，越是努力地歸還負債，TU信用評級就越有可能呈現向上趨勢。這不但獲得銀行與財務公司的信心，更能讓你未來生活中包括買樓、租房、就業等方面，有更寬敞的選擇空間。
回首起點，我們在Step 1「先了解自己哪裡做錯」。如今在Step 2階段，你正逐步改正那些錯誤。透過持續不斷、堅定的行動，就能邁向「升TU」之路——即徹底重建個人信用的鞏固階段。
努力之後，你也許會回想：一開始那筆看似不可承受的負債，如今全數被你合理管控，它不再象徵「財務束縛」，反而成為你的成長契機。誠如許多香港打工仔或小企業主都曾說：「有時候財務危機來得可怕，但只要迎面面對、堅持還清，它也會變成日後讓你更穩健管理資產的寶貴經驗。」
當成功擺脫高利息陰霾後，能如釋重負，帶著更好的TU評級進入下一章人生。不論買樓置業、投資理財或是事業發展，都能因走過這段「還清負債」的磨練而更上一層樓。
Credit366借錢助你一臂之力，輕鬆還清負債，提升TU信用評級！無論是私人貸款、網上貸款還是結餘轉戶，我們提供低息方案，讓你快速清數，踏上財務自由之路。立即申請，開始你的信用重建之旅！
即看：【升TU】Step 3/3：建立穩定的信用歷史，提升信貸分數的長期策略
申請貸款
